浅析“校园贷”“裸贷”的危害—以厦门华厦学院学生欠贷自杀事件为例
摘要
据2015我国人民大学信誉办理研讨中心发布的《全国大学生信誉认知调研陈述》显现，在补偿资金短缺时，有8.77%的大学生会挑选经过网络信贷获取资金。只要是在校学生，网上提交材料，经过审阅，付出必定手续费，就能轻松请求网络信贷。在网络信贷蓬勃开展的一起，讨论大学生网络信贷问题，已成为社会聚集的重要课题。
本文从厦门华厦学院学生欠贷自杀和“裸持”假贷两个事例所反映的问题动身，经过事例剖析办法对大学生网络信贷行为的动力、网络信贷形式、告贷用处、告贷途径、还款办法以及违约结果进行研讨，剖析政府在大学生网络信贷中的缺位和监管问题，并对这些过程中政府应怎样发挥效果、发挥什么效果进行剖析，为政府部分怎么加强对大学生网络信贷的办理、引导和约束，下降危险保护高校校园的安稳提出主张。
要害词：网络信贷;大学生;政府缺位;部分监管
Abstract
According to a 2015 credit management research center, China People's University issued the national college students credit cognitive research report shows that when make up the shortage of funds, 8.77% of college students will choose credit access to funds through the network. As long as it is in the school student, to disclose the information online, through the audit, to pay a certain fee, you can easily apply for network credit. In the network credit booming at the same time, discusses the issue of college students' network credit, has become a social focus on important topics.
From Henan husbandry college student suicide and default loans held "naked" borrowing the problems reflected by the two case, through the case analysis method on college students' network credit behavior motivation, the network model of credit, loans, loan way, reimbursement means and purposes to study the consequences of default, analysis of government credit in college students' network of vacancy and regulatory issues, and how the government should play a role in the process of these, carries on the analysis, the role of the government departments to strengthen the management of college students' network credit, guide and restrict, reduce the risk of maintaining the stability of the campus are proposed.
Keyword: network credit ; undergraduate ; absence of government ; regulation
导言
2009年跟着大学生信誉卡被银监会叫停，银行退出大学生信贷商场，许多消费金融渠道、民间P2P渠道顺势介入。分期乐、趣分期、爱学贷等渠道相继取得数千万美元至一亿美元不等的融资，引发网贷职业重视。2014以来，电商巨子携许多资本相继涌入。阿里旗下蚂蚁金服推出蚂蚁花呗进军分期商场，京东校园白条主攻大学生分期消费，苏宁易购、国美在线也相继推出分期事务。
2014我国在校大学生有2468.1万人。网贷职业预算校园分期商场的规划大概在千亿元，尚属蓝海商场。职业的快速开展之下，一些问题也随之浮出水面:近七成分期渠道成立于2014年，近四成渠道假贷资金来自P2P，逾期费率最高与最低相差60倍，超六成渠道费率不明确。
1.研讨布景
近年来，互联网快速开展，网络技术被其他职业许多引入，互联网与其他职业的不断结合，催生出新的职业形式。互联网与金融的结合更是发明出许多新的范畴，互联网金融以一种史无前例的姿态站到了人们面前，它越来越备受人们的重视，金融与互联网的结合发明了很多的机会，大学生网络假贷就是互联网金融的一种体现。
手头窘迫却充溢消费欲的大学生集体成为互联网金融业抢夺的阵地，面向大学生供给分期购物和现金消费等效劳的互联网金融效劳渠道自2014年以来呈迸发式增长。大学生集体简单承受新鲜事物，超前消费的观念早已被他们承受。另一方面，大学生集体有其特殊性，他们往往没有固定的工作和经济来历，随同而来的危险也相对较高[1]。
来自金融查找渠道融360《2015年大学生消费分期查询陈述》显现，经过该网站提交的告贷请求，七成以上为消费类告贷，而且占比呈快速上涨趋势。在某些二三四线城市，消费信贷的请求占比乃至超越90%，以90后的年青人群为主。
整个校园分期商场，经过传统消费金融渠道前期培育已有必定规划，随后在线分期渠道的相继兴起，加上本年电商巨子一起涌入，校园分期商场的迸发期正加快降临。大学生的信誉消费需求被开端开释，集体将享遭到更为优质的信誉分期效劳，大学生信誉系统也将被加快完善。
2.研讨含义
近年来，校园网络信贷导致大学生自杀工作频发。如本文中所研讨的事例：厦门华厦学院学生欠贷跳楼自杀和“裸持”假贷。悲惨剧背面，张狂成长的高校校园“网贷”被推到言论的风口浪尖。
网络信贷在给大学生供给便捷的一起，也对大学生的消费观念和日子习惯造成了不良影响，政府在大学生网络信贷标准和监管的过程中缺位的问题也逐步暴露。怎么整理职业建立标准、怎么管控危险、政府应怎么发挥效果和发挥什么效果、怎么引导大学生正确对待网络信贷等一系列问题都需求讨论。
本文将结合厦门华厦学院学生欠贷自杀和“裸持”假贷工作，经过事例剖析办法对大学生网络信贷存在的问题进行讨论，剖析大学生网络信贷的发作原因，大学生网络信贷行为的动力、网络信贷形式、告贷用处、告贷途径、还款办法以及违约结果对网络信贷问题进行全面剖析。针对这些问题从政府怎么加强监管、引导和约束和高校怎么加强学生办理两方面提出一些主张，期望能够培育大学生的正确消费观，标准大学生网络信贷，保护高校校园安稳，促进大学生网络信贷职业的健康开展。
3.研讨内容
本文选用事例剖析
4.研讨办法
第一章 事例介绍
（一）厦门华厦学院学生欠贷自杀工作
1.沉浸赌球触摸网络信贷
厦门华厦学院学生如梦（化名）在2015年1月份在网上触摸足彩，刚开端每次下注都能够小赢一些，如梦（化名）逐步发作“挣钱太简单”的想法，因为身世乡村，对金钱有很大巴望，渐渐的加大投注，越赢越多，但如梦（化名）并没有干休，反而越陷越深。
尝到甜头的如梦（化名）在“署理”的“引导”下开端触摸境外赌球，两个小时内，200元变成2000元。三四天后如梦（化名）收成颇丰，把赢的钱拿去消费、购物。当如梦（化名）逐步迷上赌球时，命运开端走下坡路。
输完一切钱之后，如梦（化名）不敢向爸爸妈妈讨要日子费，随即想到告贷。如梦（化名）以为：“这钱能经过赌球赢回来”。经过蚂蚁花呗套现和网络信贷渠道假贷，如梦（化名）告贷一万元。关于第一次告贷，如梦（化名）觉得那只是数字，并没有感到惧怕。
2.告贷简单还款难
因为赌球花销大，如梦（化名）未能准时归还告贷，逾期利息使得债款越来越大。
尽管有时如梦（化名）能赢钱，可是罚息与违约金太高，8000元两个月之后，连本带利变成12000元，债款底子还不上。
如梦（化名）先后在分期乐、诺诺镑客、爱学贷、名校贷等十个网络信贷渠道请求告贷，以新贷还宿债。网络信贷渠道则经过如梦（化名）留下的爸爸妈妈联络办法联络其父亲郑先桥，以校园“教师”或“学生”的身份，核实如梦（化名）家人身份。
2015年5月，如梦（化名）付出宝账本的总开销是173668.5元，比较上个月开销增加了1152.30%。因为告贷未能还清，如梦（化名）无法从网络信贷渠道上持续告贷。
3.冒用同学信息告贷
为了持续告贷赌博，如梦（化名）以自己为学生网络信贷渠道打工，需求拉客户、刷单子为由，搜集同学的身份信息和联络办法，并以班长的身份取得同学的学信号，冒名在网络信贷渠道请求告贷。
这种工作连续发作在2015年的下半年，并没有同学意识到自己可能会因而被背负告贷。如梦（化名）赢钱了会请同学吃饭，而且给自己换了新的苹果手机。直到收到催款短信，同学才知道如梦（化名）冒名告贷的本相。
同学经过查询告贷信息发现，以自己身份信息告贷的请求表上，指纹、相片和签名都并非告贷人，而网络信贷渠道对审阅过程中存在的漏洞未给出答复。
直到2015年八月，如梦（化名）共冒用28名同学信息，在14个网络信贷渠道，先后告贷总额合计61万3千500元。
4.暴力催款终送命
因为如梦（化名）准时无法归还每期告贷，同学连续收到催款信息，信息内容以恫吓为主。例如“欠的钱假如不还，就通知家人或申述”、“现已差遣外访组，找到你让你成为校园焦点！咱们拭目而待”之类的恶劣恫吓信息。
如梦（化名）也收到此类催款信息，其间一条的内容是：“咻咻贷这钱你是不计划还了是吧。花着他人的钱就这么心安理得？诚信不要了是吧？你的通讯录我现已拿到了。明天上午就开端操练你周边的人，如有打扰请谅解。”乃至经同学反映，曾经有催款人闯进学生宿舍，把如梦（化名）带走后，暴打了一顿。
“我们都慌了，就都去问班长怎么回事。”在同学的追问下，如梦（化名）于2016年的1月份举行“班会”，通知了我们实情，而且给每个人都写下“欠条”。
依据《大河报》的报导，其间一张欠条的内容为：“自己郑某某于2015年12月期间，运用黄某某信息在名校贷、分期乐、优分期、趣分期等多个渠道告贷，许诺于2016年春节前结清一切告贷，如有违约，愿承担相应法律责任。”欠条上打着如梦（化名）的手印。
先后经过五次自杀，终究如梦（化名）以跳楼完毕了生命。
5.子债父偿
如梦（化名）自杀后，告贷并没有抵消，网络信贷渠道以为应由其家人持续清偿。如梦（化名）的父亲郑先桥用一切的积储7万元和向亲戚借来的3万元，归还了一部分告贷。如梦（化名）留给同学的欠条失掉效果，债款仍需同学清偿，为了躲避恫吓催款，同学不敢脱离宿舍，乃至有的同学被爸爸妈妈接回家中避债。
校园内的电线杆贴满告贷广告，仍有学生在宿舍里发告贷传单。
关于这些大二的学生来说，“校园告贷”的含义仅仅是校园厕所、走廊里贴的小广告，没有人通知他们告贷的性质、危险，更没有人教授他们怎么防备这些充溢引诱的校园信贷。
（二）“裸持”假贷工作
1.周利息30%套牢学生
2016年2月，有人在一家名为“假贷宝”的网络信贷渠道上发放“高利贷”，周利息高达30%。因为其请求简单、放款速度快的特色，许多大学生向其假贷。
依据记者查询，假如告贷人告贷1万元，并约好一个月内还清，那么告贷人需求付出的利息就高达3500元。不只如此，告贷人一起还需求向渠道交纳20%的押金和15%的中介费，就相当于其借1万元到手时只要6500元，可是还款、罚息时都依照1万元履行。假如到期还不上钱，还将发作的高额逾期办理费。
受害者李丽的描绘，她经过该渠道第一次借了500块钱，周利息30%。因为没有准时还清告贷，从头借了新债还宿债，周利率仍为30%。利滚利后，她愈加无力归还，目前总欠款已达5.5万元。该渠道告贷协议中关于逾期罚息的条例是利滚利的要害：期限超越一年的告贷，前一年度所发作利息将计入下一年度本金计算复利，以到当日未归还本金为基准，以“30%告贷利率”为年化罚息利率计收罚息。
2.“裸持”假贷
“裸持”假贷指的是进行告贷时，以告贷人手持身份证的裸体相片代替借单。当发作违约不还时，放贷人以揭露裸体相片与联络告贷人爸爸妈妈的手法作为挟制强逼告贷人还款。
2016年6月，“高利贷”放贷人为深陷“高利贷”的女大学生供给“裸持”假贷办法，因为短少还款才能和告贷信誉，这些女大学生只能经过以“裸持”为典当进行告贷。面临利滚利的“高利贷”，无安稳经济来历的女大学底子无法归还，违约之后放贷人以揭露裸照为要挟，但告贷还清之后，裸照是否删除则无从查证，随时都会有走漏的危险。
在贴吧，论坛，微博等当地有卖家20到30元不等打包出售64张乃至更多裸持相片。这些打包不只包括裸贷女生的相片还有一些手持身份证的裸贷验证视频，兜销者称之为“裸条”。为了能假贷更多钱来归还欠款，裸条可能会出现在好几个借主手里。
第三章 事例剖析
（一）大学生网贷动机的构成
受经济利益驱动，许多消费金融渠道、民间P2P渠道开端深化大学校园，告贷广告在大学校园宣扬栏、电线杆、厕所乃至公共QQ群、微信朋友圈随处可见。为招引大学生告贷，网络信贷渠道提出各种优厚条件，例如无典当，无担保，十分钟审阅，一天放款。
1.虚伪宣扬误导学生
事例（一）中，如梦（化名）触摸的网络信贷渠道，名校贷“月利率0.99%”的营销噱头，实践换算年利率高达22%，比银行利率4.5%高出挨近五倍；分期乐宣扬单上印着免息告贷，实则变相收取高额手续费。
网络信贷渠道经过虚伪宣扬和营销噱头，捉住大学生的消费心思，诱导学生告贷，乃至采纳传销式宣扬，套牢大学生。“请求便当、手续简单、放款迅速”的宣扬标语下，大多存在“信息审阅不严、高利率、高违约金”的陷阱。
2.超前消费与虚荣心思
受经济社会开展过程中不良观念的影响，特别是受享乐主义、拜金主义等侵袭，大学生随机消费、激动消费现象时有发作。跟着校园日子的五光十色和时髦的影响以及信贷消费的便当，大学生的消费心态逐步走向追逐前卫新潮。据统计，部分大学生的饮食和穿戴费用已占总开销的60%。考究品牌、时髦已成为大学生的一种趋势。
如梦（化名）尝试过任意消费购物的感觉，更换新苹果手机和请客吃饭满足自我虚荣心，对物质日子发作依靠感。因为如梦（化名）内向的性情与贫穷的家庭条件，网络信贷是如梦（化名）保持享受的最佳挑选。
处于青年期的大学生，他们关于潮流有着敏锐的领会才能，重视盛行的事物和时髦的事物，有着丰厚的想象力和好奇心。关于没有安稳收入来历，网络信贷给予大学生消费一注强心剂，让大学生愈加沉着、坚定地去消费购物，然后分期归还告贷。这不只影响大学生的攀比和虚荣心思，更为大学生超前消费观养成供给条件。
3.社会要素影响
大学生的消费理念尚未老练，喜爱追逐潮流，易遭到社会要素影响。如近年来大学生中最热门的两件事：旅行和创业，均成为大学生网贷的首要原因。从事例（一）中，如梦（化名）是因为赌球而触摸网贷，赌球则是从足彩论坛上触摸，所以能够说明如梦（化名）的网贷行为的首要原因是社会不良风气的影响。
社会要素对大学生充溢引诱力，以各种形式渗透到大学生的日常日子中，其间良莠不分，有例如创业、旅行等积极影响的要素，也有例如赌球等负面影响的要素。这些要素直接影响大学生的价值观和消费行为，然后构成大学生网络信贷的动机。
参考文献
[1]王久才.大学生借贷问题及对策探讨[J].金融视线,2015(06):73.
[2]白雪.中国P2P网络借贷政府监管问题研究[D].内蒙古大学博士学位论文,2014.
[3]范文娇.我国互联网金融发展中的监管问题研究[D].北京对外经济贸易大学博士学位论文,2014.
[4]孙敬尊,张林贺.关于互联网金融监管问题的思考[J].中国电子商务,2014(15):26.
[5]饶越.互联网金融的实际运行与监管体系催生[J].改革,2014(3):56-63.
