网上银行业务风险防范与控制探讨——以海门农村商业银行为例
摘要：21世纪，世界正处于互联网时代，在大数据的背景下。人们在生活里面所涉及的方方面面均产生了显著变化，社会经济不断发展，产生越来越多的金融性业务，进而使得网上银行受到了极大的推动和发展，现如今各个银行业务里面已经将网上银行作为其核心组成。但是值得注意的是网上银行在发展方面也存在一定风险。将网网上银行进行控制和监管，对于确保网上银行能够以健康稳定的方式进行运行有着十分显著的意义。在本文中，笔者主要将海门农村商业银行来进行分析研究，具体讨论了其网上银行相关风险问题整改和防范措施的实施，对于促进该银行健康稳定发展有着十分显著的积极意义。同时对于分析网上银行以及加深海门农村商业银行了解，借助业务推广过程中相关风险问题点的分析以及防范措施的制定来实现此银行长远发展目标。希望通过本文，使网上银行风险防范与控制的重要意义深入银行工作人员心中，提升我国网上银行取得更为长远的进步以及发展。
关键词： 海门农村商业银行；网上银行；风险防范；风险控制
Discussion on Risk Prevention and Control of Online Banking
—— Haimen Rural Commercial Bank as an Example
Abstract:The 21st century,the word is in the Internet age,in the context of the era of big data.Great changes have taken place in every aspect of life,with the development of social economy,generate more and more financial business,and then promote the continuous development of online banking,online banking has become an important part of the Banks themselves.What needs to pay attention to is that the development of online banking also has risks.Attach importance to the online banking risk control of commercial Banks,Strengthen the supervision of Banks,it has a profound impact on promoting the healthy operation of online banking services.This paper takes Haimen rural commercial bank as the research object，In the implementation process, the risk prevention measures of online banking are discussed，it has very strong practical significance.It is helpful for haimen rural commercial bank to further understand and analyze the development characteristics and prospects of online banking,help Haimen rural commercial Banks to identify various risks in online banking business promotion and take corresponding preventive measures,by combining the example of haimen rural commercial bank online banking business promotion research,draw the corresponding measures to control the risk of online banking.Hope to pass this article,the significance of risk prevention and control of online banking is deeply rooted in people's mind,promote the continuous development of China's online banking.
Key words: Haimen Rural Commercial Bank; Online Banking; Risk Prevention;Risk Control
一、绪论
（一）研究背景
随着互联网技术的不断发展，我国银行产业业务中在形式上发现了格局的转变，出现了网上银行业务，此种模式相比传统银行具有更低的经营成本、所覆盖的服务范围更为广泛的同时，具有更高的经营效率，业务办理效率更高，故而，越来越多的人愿意选择通过网上银行的方式来进行业务办理。如今社会正处于互联网技术蓬勃发展的大数据时代，随着网上银行在取得巨大发展的过程中，我国金融性产业在创新以及发展过程中也存在着极大的源动力，网上银行在服务方面更加个性化，能够满足客户多方面的需求。作为具有传统金融性质的银行机构，海门农村商业银行其主要经营目的是紧跟网上银行发展的脚步，针对自身网上银行在业务能力方面取得不断提升，进一步成熟网上银行技术，即便因为网上银行存在风险点，但是也能够通过一定的措施予以控制和防范。同时在互联网信息技术不断革新的今天，这对于网上银行进步有着极大的推动效果，促进了当代消费者群体对网上银行使用的认可，增加了网上银行的用户，使得我国网上银行发展取得了显著的提升效果。
（二）研究的意义
在互联网技术以及电子信息技术发展的过程中，我国网上银行在技术方面也显得更加成熟，同时客户对于网上的银行认识也在不断加深，同时也开始关注对于网上银行业务办理过程中所存在的风险点的防范。在本文中，笔者将海门农村商业银行作为研究分析对象，重点讨论了此银行在运营过程中风险的控制以及防范问题，同时提出了一些控制和防范措施。对于加深海门农村商业银行了解的同时，也进一步深入分析该银行业务发展基本特征，对于提升海门农村商业银行深化业务发展方式和制度有着十分显著的积极意义。
二、网上银行及其风险控制理论
（一）网上银行的基本理论
1、网上银行的定义
作为一种银行在发展过程中呈现出来的新格局，网上银行使用的是互联网相关技术来针对传统银行业务服务进行办理操作，诸如支付、汇款等等。这种新的业务办理模式大大提升了业务办理效率，让客户同银行之间能够保持持续联系，换言之，网上银行可以看作成为一种借助互联网发展起来的虚拟银行柜台。
2、网上银行的特征/特点
针对网上银行而言其是在计算机技术以及互联网技术不断发展过程中，凭借技术的进步而衍生出来的一种银行业务办理模式，同时在运营过程中借助先进的技术来确保其安全性。大体上来看，网上银行所存在的特点包含如下几个方面：
(1)虚拟性
网上银行没有如同传统银行一般的写字楼、没有实际营业网点，网上银行业务办理只有网址，它存在于虚拟空间。相比传统银行而言，网上银行对于过去有着悠久历史的传统银行在经营观念方面有着巨大的突破，一方面通过网上银行吸引客户的过程中，也能够借助虚拟银行业务让客户加深认识和了解，并非仅仅局限于现实人工柜台方式，这对于传统银行产业属于巨大的挑战。
(2)全天性
作为一种二十四小时不间断经营的银行模式，网上银行不同于传统银行上午八点开门下午五点闭门的经营方式。该限制的破除对传统银行业的工作人员来说是一此巨大突破，改变了以往时效性的经营方式。
(3)开放性
从开放性层面来看，网上银行突破了传统银行的死板模式，具有全球化银行性质，故网上银行更灵活。因为借助互联网技术的发展的升级，网上银行的出现使得距离问题得到了很大的改善和解决。只需要借助互联网技术便能够享受网上银行业务服务，故而此种方式对于提升银行金融全球化有着十分巨大的促进效果。
(4)服务方式更具人性化
人们借助网上银行可以不需要特地跑到银行柜台，便能够实现银行业务的办理，简单而快捷。用户能够借助银行网络站点的方式来针对自身需求目标业务进行办理，此种客户同银行点对点单独操作的方式，可以提升认识和沟通效率。同时银行可以根据不同的用户提供具有针对性以及特色的业务服务，除此之外，借助此种服务模式能够在很大程度上提升网上银行业务范围的拓展，使各项服务更具人性化。
（二）风险控制的基本理论
1、风险控制的定义
所谓风险控制，通常指的是风险管理以及控制人员来针对风险问题进行整改，降低其发生概率，在最大范围内降低银行可能存在的风险损失。
2、风险控制的重要性
在网上银行不断发展的时期，也需要预防各式各样的风险。如若不针对此类风险问题进行控制，那么将对于银行自身信任度以及获利有着十分巨大的挑战。所谓风险控制，其核心意义在于针对风险问题进行管理让其处于银行可控以及可承受范围内，最终不会对于网上银行发展产生影响，不会损害客户的财产安全。网上银行的日常经营离不开风险控制。
3、网上银行风险控制的特点分析
（1）考虑到网上银行自身所存在的开放性特性，同时也会伴随着其容易被不法分子以及黑客分子所攻击。
（2）网上银行的便利性在很大程度上依赖于互联网技术的发展，但是一旦存在技术落后情况那么便会导致网上银行系统的安全性大打折扣。
（3）针对传统金融风险而言，在针对其进行控制过程中主要借助风险防范和现场检查等方式，然而对于网上银行而言，其具有虚拟性包含的诸多的特点，如无纸化交易，这在很大程度上提升的控制难度。
（4）从法律层面来看，网上银行更具复杂性，现如今尚且没有一个地区以及国家在法则方面达成一致的遵守内容，进而使得不同国家之间在网上业务办理上均存在纠纷问题，简而言之，即无法做到完全的有法可依。
目 录
摘要、关键词 1
一、绪论 1
（一）研究背景 1
（二）研究的意义 2
二、网上银行及其风险控制理论 2
（一）网上银行的基本理论 2
1、网上银行的定义 2
2、网上银行的特征/特点 2
（二）风险控制的基本理论 3
1、风险控制的定义 3
2、风险控制的重要性 3
3、网上银行风险控制的特点分析 4
三、我国网上银行的风险识别 4
（一）我国网上银行的风险识别 4
1、网上银行特有的风险形式 5
2、传统银行风险新的形式 6
四、海门农村商业银行网上银行风险控制与防范实例 7
（一）海门农村商业银行的基本情况及网上银行发展战略 7
1、海门农村商业银行的基本情况 7
2、海门农村商业银行网上银行发展战略 7
（二）海门农村商业网上银行的风险防范实例 7
1、海门农村商业银行存在的网上银行风险 7
五、优化海门农村商业银行网上银行业务风险防范与控制建议 8
（一）对银行管理人员的建议 8
1、加快发展网上银行技术 8
2、健全完善网上银行的内控机制 8
（二）对客户本身的建议 9
1、提高网银用户的安全意识 9
2、加强对于网上银行法律知识的学习 9
六、结论 10
参考文献 11
参考文献:
[1]刘庆雁.张昭阳.网络银行的风险防范[J].中国金融.2018年，第1期.
[2]胡天翔.电子货币对中央银行影响研究[J].时代经贸(下旬刊). 2018.
[3]赵家敏.论网络银行的发展与对策[J].江西财经大学学报.2017年，第4期.
[4]吴伟.网上银行法律问题及风险防范[J].南方金融.2017年，第04期:53-55
[5]蒋鸿飞.论网络银行信用风险控制[J].财经界(中旬刊). 2018.02.
[6]崔宇清.网上银行一风险识别与监管框架[J].国际金融研究.2017年.
[7]戴文进.网上银行风险的防范与管理[J].上海金融.2015.01.
[8]吴建.我国商业银行网上银行操作风险管理研究[J].货币银行,2016(10):45-49.
[9]李琪.海门农村商业银行存在的问题及对策分析[J].时代金融,2016(11).
[10]粱乐.我国网络银行发展面临的问题及其对策 [J]. 科技创业，2015(11):31-32.
[11]张莉,黄瑞芬.关于网上银行的风险与控制[J].商业研究，2015(20):167-169.
[12]陈艳.网上银行的安全运行问题及其对策[J].经济与社会发展，2014(4):24-27.
