我国商业银行个人信贷业务现状及风险控制 对策——以建设银行（无锡分行）为例
摘要：从20世纪90年代末以来，随着我国不断深化的经济改革，城镇居民的收入呈上升趋势，我国商业银行个人信贷业务以极快的速度发展，成为我国商业银行贷款业务不可缺失的组成部分。与此同时，个人信贷业务也属于商业银行的新兴业务，对于个人信贷业务的风险还未建立健全的控制制度，各各方面还存在着漏洞，这就需要对现在的风险管理体系进行严格有效的改善与完善。本论文通过分析个人信贷业务现状以及我国商业银行风险管理控制现状并结合国内学者对于个人信贷业务风险管理的研究，找出我国商业银行（以建设银行无锡分行为例）个人信贷业务风险管理中存在的缺陷，并提出相应的风险控制对策。
关键词：商业银行；个人信贷；风险管理；对策
Present Situation and Its Risk Control Countermeasures of Personal Credit Business of Commercial Banks in China
-- Take the Construction Bank(Wuxi branch) as an example
Abstract: Since the late 1990s, with the deepening of economic reform in China, the income of urban residents has been on the rise, and the personal credit business of commercial banks in China has developed at an extremely fast rate, which has become an indispensable part of the loan business of commercial banks in China. At the same time, the personal credit business also belongs to the new business of commercial banks. There is still no sound control system for the risks of personal credit business. There are still loopholes in various aspects. This requires a strict and effective improvement and improvement of the current risk management system. By analyzing the present situation of individual credit business and the risk management control of commercial banks in China and combining with the research of domestic scholars on individual credit business risk management, this paper finds out the defects in the risk management of individual credit business of commercial banks in China(taking Wuxi branch behavior example of construction bank). And put forward the corresponding risk control countermeasures.
Key words: Commercial banks; Personal credit; Risk management;Countermeasure
一、引言
改革开发政策在我国实行之后，经济发展的速度有了大幅度的提高，人们的收入也在不断增多，进而影响了人们的消费观念，信用消费开始只被小部分的人所接受，如今已经发展成为消费组成的一个不可缺少的部分。个人信贷业务随着信用消费的产生而产生，为社会经济的发展提供了强大的推动力，在这其中，发展最为明显的是汽车按揭和住房等个人信贷业务，它们更是商业银行贷款投放的重要对象。与此同时，信贷风险管理则成为商业银行必须做好的事情。就目前来看，我国商业银行在信贷风险管理方面的研究成果，主要体现在行业风险管理上，关于个人信贷风险的管理，目前的现状是还没有形成完整的保障体系。
在文章的开始部分，了解了国内学者关于个人信贷风险管理的研究现状，随后，对个人信贷业务进行了介绍，主要涵盖了个人信贷业务的作用、含义、发展实情以及种类等方面内容，然后，分析了当前我国商业银行在个人信贷风险管理上的实情，并讨论其存在的风险问题和制因，文章着手于中国建设银行个人信贷业务的当前情况，分析其存在的问题，最后针对这些问题，对我国商业银行提出控制或规避这些风险的对策以及切实有效的建议。
二、个人信贷基本知识及风险管理相关研究
（一）个人信贷的基本知识
1、个人信贷概念
所谓个人信贷业务，是指通过负债业务完成资金的筹集，再将该资金的使用权有偿转交给个人，但是有时间限制，等到了规定的期限，需要完成资金本息的归还，一次实现利益的获得。个人信贷业务的办理人基本是自然人，涉及到三个方面的内容，分别是个人经营类贷款、个人住房类贷款和个人消费类贷款等。换句话说，个人通过银行借得的资金可以用于生产、经营、购车、买房以及医疗等多个方面的活动。
2、个人信贷的主要特点
（1）整体回报率高，风险比较分散。
通过个人信贷业务，能够获取稳定的利息收入，而且还能够通过中间业务获取利润。当客户的数量增多时，如果单个客户的金额比较小，能够有效分散贷款的风险，实现贷款不良率的有效降低。
（2）个人客户对信贷服务和产品的需求非常多样化。
个人客户不同，对产品的要求和对服务的需求也存在很大差异，就算是同一个客户，在不同的人生阶段中，所需要的服务也存在着不同。关于服务效率和产品价格，不同的客户也会存在不同的需求，客户在选择银行的时候，会对产品价格和服务效率进行综合对比，从而选定最合适的。
（3）个人客户的数量比较多，基数比较大。
在现代国家经济中，经济人就是每个自然人，当个人进行求学、购车、购房等相关经济活动时，可以借助银行信贷的支持，如此，银行获得了非常多的客户。所以，对于商业银行的发展而言，个人信贷业务占据着非常重要的位置，个人信贷业务和银行竞争力之间成正比关系。
3、个人信贷的主要影响因素（信用风险）
信用风险是个人信贷业务的主要风险，个人客户信用风险主要表现在收入波动和道德风险方面,指个人客户作为债务人在信贷业务中的自行违约或作为保证人为其他债务人提供担保过程中的违约。商业银行对消费者信用的把握决定了个人信贷的开展程度。我国目前虽然建立了中国人民银行的个人信用信息基础数据库,可以借此查询个人信用信息,但由于种种原因,一些银行信息不能完全收录到个人信用信息基础数据库,有时甚至根本查询不到申请人的信用信息,银行只能掌握申请人提供的有限资料,在审批时缺乏相关依据和调查借款人资信的有效手段。一般情况下,银行只是对借款人提供的身份证明、个人收入证明等基本材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上是参考银行个人征信系统查询的个人征信报告,而有的客户和银行没有发生过业务关系,信用报告就无法提供有效的参考信息。对于借款人的资产负债状况,银行仅能参考客户提供的相关资料或其所在单位的证明。客户此前有无违法纪录、有无失信情况等,银行更是无从了解。
我国个人收入不透明,个人征税机制不完善,银行难以对借款人持有的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断,各种恶意欺诈行为时有发生。银行目前仍采用的面见核查或上门调查等原始征询方式,已经无法保证信用信息的时效性和可靠性,银行和客户之间存在严重的信息不对称。此外,由于政策或市场等一些不可控因素,有些借款人会出现收入大幅下降或暂时失业等情况,导致贷款无法按期归还,形成逾期或不良贷款。
（二）个人信贷风险管理相关研究
在个人信贷风险管理的研究上，学者主要从以下几点展开：
1、信贷中风险问题的研究
在我国，关于信贷风险问题的研究，主要包括了个人诚信制度的建立、信用风险分析模型的构建以及个人信用分级的划分等方面； 房世平、 房世平以及汤钟尧等人以嘉兴市的个人信贷业务为例，展开了系统化的研究，得出个人信用体系需要覆盖我国全社会这样的结论。肖北溟等人借助某银行个人贷款中的历史信息，运用因子分析法完成了模型的构建，促使评级指标体系朝着科学化和合理化的方向发展。蒋放鸣就我国商业银行风险管理滞后的制因进行了分析，对个人信贷风险产生的内在原理进行了描述，并为我国商业银行个人信贷风险管理水平的提高给出了全面性的建议。
目录
摘要、关键词 1
一、引言 1
二、个人信贷基本知识及风险管理相关研究 1
（一）个人信贷的基本知识 1
（二）个人信贷风险管理相关研究 3
三、个人信贷业务在我国的发展现状 4
（一）个人信贷业务再度兴起 4
（二）建设银行个人信贷业务发展现状 4
四、我国商业银行个人信贷风险管理现状及存在的风险分析 5
（一）我国商业银行个人信贷风险管理整体状况 5
（二）我国商业银行个人信贷业务中存在的风险（以建设银行为例） 6
五、商业银行个人信贷风险管理对策 8
（一）完善商业银行的内部管理体系 8
（二）建立个人信贷风险的预警机制 8
（三）完善个人信用制度和担保制度 8
（四）建立统一的信贷风险管理文化和理念 9
（五）提高信贷人员素质，减少不良业务的发生率 9
（六）重点开发风险低、潜力大的客户群体 9
六、结束语 10
参考文献 11参考文献
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