浅析信贷业务中存在问题及解决方法---以中国建设银行（东台支行）为例
摘要：信贷业务是商业银行中最重要的资产业务，银行通过放出款项收回本金和利息，扣除成本之后再获得利润的行为，所以信贷是商业银行的主要盈利手段。商业银行信贷业务是指商业银行利用银行的资金或银行的信誉为客户提供资金融通或代替银行客户承担债务的一种行为，并以银行客户支付利息、手续费和偿还本金或最终承担债务为条件。通过对中国建设银行（东台支行）其中的信贷业务现状的了解，分析了商业银行信贷业务中存在的问题以及出现的原因，并且制定了对应的解决方法。
关键词：信贷业务；商业银行信贷业务；中国建设银行（东台支行）；风险
Analysis of Problems and Solutions in Credit Business-Take China Construction Bank (Dongtai Sub-branch)as an example
Abstract:Credit business is the most important asset business in commercial banks.Banks recover the principal and interest by releasing money and earn profits after deducting costs.Therefore,credit is the main profit-making means of commercial banks.Credit business of commercial banks refers to a kind of behavior that commercial banks use the bank’s funds or the bank’s reputation to provide financing for customers or to take the place of bank customers to bear debts,and the conditions are that bank customers pay interest,handing fees and repay the principal or eventually bear debts.Though under understanding the current situation of credit business in China Construction Bank (Dongtai Sub-branch),this paper analyzes the problems existing in the credit business of commercial banks and their causes,and formulates corresponding solutions.
Keywords:Credit business;Commercial bank credit business;China Construction Bank(Dongtai Sub-branch)；Risk
一、绪论
（一）选题背景
近年来，随着社会的进步，我国信贷业务规模发展迅猛，贷款的品种也越来越多，越来越丰富，带来的好处是推动了我国的经济发展，并在此基础上在提高了人们的生活质量和生活水平。商业银行信贷业务是指商业银行通过银行的存款业务，利用社会上的货币资本，再通过银行的贷款业务或投资将银行得到货币资本提供给有需求的人，充当了一个资金供给者和资金需求者的中介作用。然而现在信贷业务的风险问题已不容忽视。如今我国的商业银行中,信贷业务长期以来基本上都是面向企业的,也就肯定会存在银行员工对信贷业务的认识不足、了解不足的问题，也就反映出了银行对银行员工在上岗前的培训问题，以及在思想上不重视等问题。其次,利益机制的约束。我国商业银行法明文规定表示商业银行是一个以效益性、安全性、流动性作为经营原则的企业,因此追求利润至始至终是商业银行最重要的经营目的。再加上目前国家出台的一系列政策都是行政性的,并没有从利益机制上真正调动商业银行开展信贷的积极性。最后，信贷风险的约束同样也是一个问题。
（二）选题意义
面对商业银行信贷业务中的存款业务，企业流动资金贷款业务，企业项目融资贷款业务，个人消费贷款业务等，出现了一系列关于信贷业务中的存在问题，并对此研究出了一套完整且全面、有效的解决方法。
二、研究的意义
（一）信贷的含义
信贷是从属于商品货币关系的一种具体行为。信贷是指债权人借出货币，债务人按照约定的期限偿还并支付给借出者一定利息的信用活动。其中信贷有广义的和狭义的区别。广义的信贷就是指以商业银行为中心、以存款、贷款为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。然而狭义的信贷通常是指银行的贷款。
（二）商业银行信贷的含义
商业银行的信贷业务就是指商业银行通过进行银行的存款业务，利用社会上闲置的货币资本，再通过银行的贷款业务和投资的方式将这些闲置的货币资本提供给给那些需要资金的人，从而起到了资金供给者和资金需求者之间的一个中介作用。
（三）商业银行信贷业务的原则
商业银行在贷款业务中必须要遵循以下六点原则。
① “三性、四自”
商业银行是以营利性、流动性、安全性为经营原则的，实行银行自主试营、银行承担风险、银行自负盈亏、银行自我约束，这是商业银行的经营原则，也是商业银行贷款业务的基本原则。在银行的贷款业务中，必须遵守这个原则，使得商业银行保持稳健的经营与发展。
② 对发贷款的对象的限制要求
商业银行不得向银行内部的董事、监事、银行管理人员、银行信贷业务人员及其直系亲属和近亲属或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织发放贷款，向以上这类对象发放贷款的条件不得优于其他贷款人同类贷款的条件。
③ 借款担保的原则
商业银行进行贷款业务时，借款人应当提供相应的担保。商业银行应当对担保人的偿还能力，包括其抵押物和抵押物的价值进行严格的审查并决定是否对其发放贷款。
④ 实行贷款审查的原则
商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力，包括其抵押物和抵押物的价值、还款能力等情况进行严格的审查。而审查应当严格实行审贷分离、分级审批的制度原则。
⑤ 对书面原则的要求
商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当表明贷款人贷款的种类、借款的用途、借款的金额数目、借款利率、还款的期限、还款的方式，其中着重列出若贷款人违约其应付的责任及惩罚措施和双方两者认为需要约定列出的其他事项。
⑥ 资产负债比例管理的原则
一般情况下商业银行在进行贷款时需要遵守的五点规定：
1.资本充足率不得低于百分之八；
2.贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；
3.流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；
4.对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；
5.国务院银行业监管管理机构对资产负债比例管理的其他规定。
三、中国建设银行（东台支行）信贷业务的现状
（一）关于中国建设银行（东台支行）的介绍
中国建设银行（东台支行）坐落于传统的江南文化、鱼米之乡---江苏东台，江苏省东台市金海中路16号（原金海西路40号）。东台市位于盐城东南部，与泰州的姜堰、兴化和南通的海安毗邻。1984年2月8日成立中国建设银行东台市支行，中国建设银行东台市支行是中国建设银行在江苏省东台市的分支机构，属于非法人企业。
中国建设银行（东台支行）是一家办理人民币存款、贷款、结算、办理票据贴现、代理发行金融债券、代理兑付、销售政府债券等的商业银行。可以在中国建设银行办理的业务必须是经中国银行业监督管理委员会批准的业务范围内所授权的业务，以及经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
（二）关于中国建设银行（东台支行）信贷业务的相关情况
① 工商业贷款
工商业贷款称为工商贷款，是银行放给工商企业的贷款。贷款对象经工商行政管理机关核准登记过的企（事）业法人、个体工商户、其他经济组织或者具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。只要符合贷款对象的要求并且又满足条件要求的企业就可以有资格获得银行的贷款。而确定贷款条件的依据是，经营的合法性、经营的独立性，必须实行独立的经济核算、有一定数量的自有资本、有按期偿还的能力、按规定取得了《贷款法》。
② 金融机构贷款
金融机构贷款是指商业银行之间或者商业银行与其他金融机构之间，所发生的相互借款贷款的行为。
③ 消费者贷款
1.个人住房贷款：当我们需要购买房子或者建造房子时向银行申请贷款。
2.个人汽车贷款：银行向我们申请人发放用于购买汽车的贷款。
3.个人助学贷款：在我们准备出国留学或求学出现困难的时候向银行申请贷款，银行向我们的父母发放贷款。
目录
摘要、关键词.............................................................................................................................1
一、绪论........................................................................... ..........................................................1
（一）选题背景.........................................................................................................................1
（二）选题意义.........................................................................................................................2
二、研究的意义.........................................................................................................................2
（一）信贷的含义....................................................................................................................2
（二）商业银行信贷的含义..................................................................................................2
（三）商业银行信贷业务的原则.........................................................................................2
三、中国建设银行（东台支行）信贷业务的现状.........................................................3
（一）关于中国建设银行（东台支行）的介绍..............................................................3
（二）关于中国建设银行（东台支行）信贷业务的相关情况...................................3
四、中国建设银行（东台支行）信贷业务存在的问题及原因...................................4
（一）信贷业务存在的问题...................................................................................................4
（二）信贷业务中出现问题的原因......................................................................................7
五、中国建设银行（东台支行）信贷业务问题的解决方法........................................8
（一）以转变观念为前提........................................................................................................8
（二）以选择客户为基础........................................................................................................8
（三）以建立信用制度为保证................................................................................................8
（四）以建立风险管理体系为根本.......................................................................................9
（五）以加大清收不良贷款的力度为关键.........................................................................9
六、结论.........................................................................................................................................10
参考文献.......................................................................................................................................11
参考文献
[1]求龙光.中国商业银行个人信贷业务的潜在风险及其处理对策[D] .宜宾学院 经济与管理学院.2011.
[2]王恭让，李国同.商业银行信贷管理中存在问题原因分析及对策[J].现代审计与经济.2008.
[3]唐友清，黄敏，成康康.商业银行信贷管理与实务[M].北京：清华大学出版社，2016.
[4]竺薇青.商业银行信贷风险管理的实践[D].南开大学经济学院.1999.
[5]陈燕文.金融案例分析[M].北京：中国审计出版社，1999.
