商业银行信贷风险监测系统研究与设计（专业代写硕士论文）
1 研究背景及动态
1.1 研究背景
随着国内银行业金融机构资产规模和经营日益扩大，信贷产品种类繁多，信贷客户风险监管渐趋复杂，信贷客户风险监管要求不断提高。在新形势的发展要求下，银行业面临着应对新技术、新业务流程、新金融工具以及金融机构规模和经营范围扩大、监管环境变化等方面带来的新挑战，尤其是在经济下行周期客户贷款风险的实施监测方面。基于此种情况，本课题根据银行的业务实际情况对银行的在信贷客户风险监监测方面进行了深入的研究，对发生信贷风险客户进行了不同的分析处理，有效筛选监测指标。通过对审批流程及客户信息的监测，进行不同级别的提示、报警处理，对有风险的业务进行防控，将其风险消灭在萌芽状态，避免或者降低银行的损失和不良的声誉影响。对银行授信业务审批流程的监控，一方面为解决信息的采集、沟通、问题传递和数据统计分析的时效问题，另一方面解决价值量和绩效考核问题，实现风险监控业务规范化、标准化。从理论应用角度，授信业务风险监控系统以对银行风险全面、多方位监控的“最佳实践”为基础，强调灵活性和标准化，从而帮助实现服务管理中的运用。
1.2 研究动态
国外对信贷风险管理机制的研究较早，比较有代表性的有美国的米歇尔.科罗赫、丹.加莱、罗伯特.马克强调运用定量分析方法研究风险管理问题时，不仅要着眼于风险的识别和衡量，更要注重风险的控制和化解;不只着眼于单个金融产品的风险，而且要注重客户信用风险，进而注重整体资产组合的风险。卡罗尔•亚历山大则从操作风险角度对操作风险的熟练框架、风险测量、统计模型、风险缓释技术、管理架构和风险资本以及风险管理流程设计等方面进行了研究[1]、[2]。
韩京芳在《信贷风险预警系统实现方式研究》一文中从银行自身经营的角度与信贷风险转变成为借贷企业的财务风险两方面开展研究，对信贷风险预警系统指标的选择进行了全面的分析，包括指标选取的原则、财务指标在信贷风险预警系统构建中的运用两个方面，深入分析了如何强化信贷风险预警系统的改进策略[3]。
苏耀平在《商业银行信贷审批系统设计及管理的探究》一文中阐述了信贷审批系统设计思路，详细说明了系统硬件框架、系统权限控制与数据库设计、权限分配与数据库维护等三个维度，借此推动信贷结构转型，实现信贷风险控制的目的[6]。
张鹏在《经济转型期商业银行信贷风险预警系统构建策略研究》一文中对商业银行信贷风险预警系统指标的选择进行了全面的分析，包括指标选取的原则、财务指标在商业银行信贷风险预警系统构建中的运用以及权重及分值的设定三个方面，然后对案例运用进行实践分析及改进[7]。
我国的金融电子化建设始于70年代，在经历了30多年的发展后，金融数据通信网络基本框架己经建成，并达到了一定的规模，在后台业务处理系统方面，主要实现信贷业务、财务会计业务和清算业务信息化。同时，还有一些银行业务或者没有信息系统支持，或者仅有只能在分行局部使用的系统等。在银行的信贷系统建设方面基本采取以部门业务分工为边界，层层审批的模式。2002年开始，国内各商业银行逐步建设以客户为中心、集中账务、统一审批、统一核算的新一代信贷业务管理系统，以实现银行的垂直管理、提高经营效率、加强银行风险控制能力和风险规避能力.系统开发上，Linux, AIX等平台下的应用产品较多，基于windows操作系统的web应用技术的开发刚刚起步，常见的有开发平台包括.Net和J2EE。体系结构上开始从分布走向集中，从C/S结构向B/S结构过渡。目前银行主要是利用信贷管理信息系统(CMIS)开展非现场监测，并辅之以现场检查手段，虽然可满足监控数据统计和分析的基本要求，但由于受到监控数据质量、范围和时效性的影响，监控信息滞后、监控标准不清、监控效果不佳等问题一直存在。具体表现在以下几个方面:
（1）以事后监控为主，辅助系统检测数据范围小，缺乏对客户的全方位、实时监控、事先报警。
（2）信息传导效率低、信息衰减严重。
（3）监控主观性强，各个分行缺乏统一的风险监测标准;
（4）以人工监控为主，监控工作分散，缺乏整合的监控信息系统。
赵冉在《基于J2EE的商业银行贷款风险评估系统的研究》一文中采用J2EE 技 术进行软件技术架构，并使用M ySQL作为数据库，再运用一些开源软件框架Struts2，Spring，Hibenate以及JQuery等进行基本MVC的三层机构。采用Spring框架的依赖注入技术 ( IOC ) 提升服务程序的性能，及面向切面编程 ( AOP ) 技 术来统一对数据库事务进行控制， 以提高系统安全性与高效性与稳定性[4]。
孙鹤在《基于J2EE和JBPM技术的个人信贷管理系统的设计》一文中建立了基于J2EE和JBPM工作流引擎的个人信贷管理系统，开发逻辑通过Spring架构搭建一个联机事物的运行环境，具体分为业务处理层和服务集成层，数据库系统采用ORACLE9i，该系统着眼于提高信贷审批效率，达到全面信贷业务管理的目标[5]。
阿如娜在《基于J2EE架构的农畜产品生产加工输出基地物流管理系统的设计与应用》一文中利用电子商务与物流的特点，以第三方物流的运营模式为理论基础，采用B/S（Browser/Server）结构, 可以有效降低运营成本，提高管理水平，， 各地的用户可以基于Web实现访问。。 该系统通过在表示层采用Struts2 、 业务层采用Spring2.5、持久层则采用Hibernate3.2的Struts2+Spring2．5+Hibernate3．2 实现架构方案。在应用服务器或服务器集群上部署符合J2EE规范的Appliction Server、负载均衡系统以及关联应用系统。 在数据库系统方面则选择了安全、 可靠，且支持面向对象设计的Oracle 数据库系统。通过研发基于J2EE架构的农畜产品生产加工输出基地物流管理系统，搭建起第三方物流运作管理的系统架构，使农畜产品生产加工输出基地的物流资源(包括仓储和运输工具等)以最直观的方式显示在物流中心，实现了与多个配送中心的仓储管理、GPS运输管理、订单管理、条码扫描等基本业务流程的管理[8]。
施燕在《基于农业信息化技术的兽药销售管理系统的研发》一文中采用了B/S体系结构，以及基于J2EE平台的Struts2、Hibernate3、Spring2、JSP等开发技术,系统使用MYSQL为后台数据库。前台实现了用户注册登录、浏览新闻、查看药品、搜索药品、在线购药、客户反馈、友情链接等功能，后台能实现添加修改用户、添加修改药品、订单的修改、客户信息反馈等功能的兽药销售管理系统[9]。
刘金梅在《银行中间业务系统中的J2EE平台与SOA技术分析》探讨了J2EE平台与SOA技术的系统设计方案，其设计系统开放性强，系统客户端与服务之间通过标准的SOAP协议实现通讯，具有较强的开放性，能够实现跨平台相互操作功能；系统的稳定性高。系统客户端接口的生成主要通过Web服务提供的WSDL文件，双方接口约定相对稳定，增强了系统的稳定性; Web服务提供的WSDL文件以及Web服务始终处于同步状态下，极大程度减少了系统维护的工作量;系统相关需求变化只发生在Web服务内部，并且接口变更是需要重新发布Web提供的WSDL文件即可，操作简单，具有很强的重用性[10]
王卫在《基于J2EE的银行客户交流系统研究》一文中进行了基于J2EE平台的客户交流系统开发方面的研究和探讨。J2EE可以用来简化企业解决方案的开发、部署和管理相关的复杂问题的体系结构。J2EE技术的基础就是核心Java平台或lava 2平台，J2EE具有许多优点，编写一次、随处运行、及对多中数据库的支持等等，同时还提供了对EJB、Java Servlets API、JSP以及XMC.技术的全面支持。为了获取更好的软件开发质量，使用MVC模型一视图一控制器(Model-View-
Control)的软件开发模式。系统架构采用了J2EE体系结构的B/S架构开发。wpb服务器选用架构在BEA WebLogic应用服务器平台上开发，应用服务器层进一步划分为业务逻辑层和web层。其中业务逻辑层采用EJB组件技术开发，主要用于完成系统各业务模块的核心功能，主要包括数据库的交互、事务处理等模块。web层则采用了B/S和C/S架构相结合的方式进行开发，实现用户的用户查询、信息采集、数据统计、后台管理维护等人机交互模块部分，客户端的设计采用JSP/ Servlet实现。系统前端用户使用部分采用HTML语言，Applet和C++相结合，使得用户使用界面设计架构具有较好的可扩展性[11]
周坚在《基于银行结售汇核查系统的SSH架构开发研究》一文中阐述了Web应用程序较多采用基J2EE平台的技术开发，Struts是MVC设计模式的优秀框架，Hibernate是ORM映射的解决方案，Acegi是一个基于SpringFramework的安全框架，被广泛用于为Spring应用程序提供全面的安全服务。在J2EE开发使用SSH框架后，Struts作为前台控制框架主要负责相关数据的封装和转发，使前台页面美工人员和后台程序开发人员可以真正做到各司其职，各负其责，只需关注相应接 口的规 范性即可，从而大大增强了项 目的可扩展性 ，提升了软件开发效率，降低了开发成本。Spring通过控制反转，层层回调，极大地减少了与具体业务逻辑无关的代码，实现了软件开发所要求的高内聚、低耦合性。而Hibernate极大地减少数据库操作的相关代码，实现了一个简单高效的数据库持久化操作 。SSH框架的使用有效地简化程序代码，提高软件开发效率，缩短系统开发周期 ，使得软件的层次结构更加清晰，实现了用户界面、业务处理和数据访问的良好分离[12]
汪晓胜在《基于J2EE架构的商业银行空白凭证管理系统设计与实现》一文中通过对UML、面向对象设计模式、J2EE等相关理论和技术的分析和研究，在现有业务模型的墓础上，提出了商业银行空白凭证管理系统建设的具体技术实施方案。重点要研究实现以下目标:1、系统架构设计合理。系统完全基于J2EE构架实现的，符合J2EE标准，可以不经过任何修改就运行在各大主流J2EE平台产品上，具有高度的可靠性、扩展性和稳定性。2、软件开发工程化。在软件开发过程中，严格遵循软件工程规范，对该项目的技术可行性操作可行性，安全可行性等要素进行分析论证，详细定义了开发软件的功能、性能、外部接口，自顶向下逐层划分模块，确定模块功能、模块间的调用关系及模块间的接口。由于系统在各层上均采用了最小交易模块的划分和开发中推行开发规范化和标准化，使系统扩充性强，维护简便[13]
徐坤在《浅析B/S技术及在银行系统中的应用》一文中阐述B/S最大的优点就是可以在任何地方进行操作而不用安装任何专门的软件，系统的扩展非常容易。主要优势与劣势：(1)维护和升级方式简单；(2)系统开发升级成本降低；(3)系统应用服务器数据运行占用资源较大。B/S架构银行CRM系统的优势与劣势: (1)维护和升级方式简单 。(2)在系统的性能方面，B/S占有优势的是任何时间、任何地点、任何系统 ，只要可以使用浏览器上网，就可以使用B/S系统的终端。采用C/S结构时，客户端和服务器端都能够处理任务，这虽然对客户机的要求较高，但因此可以减轻服务器的压力。(3)在系统的开发方面，C/S结构是建立在中间件产品基础之上的，要求应用开发者自己去处理事务管理、消息队列、数据的复制和同步、通信安全等系统级的问题[14]
2 课题的理论意义、实用价值和社会经济效益
虽然国内外对于构建商业银行信贷管理体系都有了一定的研究，但在国内银行金融系统中信贷风险管理还属于一个新鲜的命题。针对这种情况，本文将采用J2EE的技术架构分析借鉴商业银行信贷风险管理系统平台后，同时结合农村商业银行小额贷款客户占比较大的特点，设计一套适合本土农商行发展的信贷风险监测系统，并在实践中对其可行性进行了现实的检验，希望对农商银行有效控制信贷风险具有现实的应用价值。
3 课题研究的目标、研究内容和研究方法
（1）研究目标
本课题主要实现了基于J2EE的银行贷款风险监测信息系统。它可以为使用者银行信贷管理的相关人员提供丰富的功能，实现操作的自动化，从而大幅度的降低信贷管理的工作强度，提高风险预警的精度与频度，可为使用者节省了大量的时间，提高了信贷管理工作的效率，减少了大量的手工操作可能引起的操作失误，推动信贷管理的信息化建设。
（2）研究内容和技术路线
○1通过使用JAVA语言实现了一个基于B/S结构的银行信贷管理信息系统。
○2介绍了系统实现的主要技术，包括J2EE开发平台、JSF设计模式技术等。
○3分模块实现了信贷管理系统的每个功能模块和用户界面。
○4通过学习SQL的相关知识，在对信贷管理信息进行了详尽的分析下，使用SQL Server 2008建立一个关系数据库系统。
通过对以上相关知识的介绍和信贷管理信息系统这个具体实例的开发，研究一个数据库信息系统的实际开发过程。该系统为信贷人员提供了操作和管理平台，提高了贷款处理效率，控制了贷款风险，且具有很好的移植性和扩展性，因此具有较高的实用价值。
银行信贷客户风险监控系统主要是对银行授信业务数据(包括公司类客户数据、零售类信贷数据、信息管理系统)进行规则比对，按照银行制度规定业务规定进行设里的规则进行检测，将监侧到的不符合规则或者发生风险信号的客户数据进行提示、报誉，以能够尽早发现问题、避免风险发生，同时也提供了报表统计功能，特色的在于为客户提供了集团关联关系拓扑图，以方便客户经理很清楚的知道客户的集团关联关系，便于分析风险.本系统在功能方面主要是由风险报誉、风险提示、灵活查询等模块组成，具体功能模块划分如图如下：
（3）研究方法
一是需求分析，对现阶段商业银行信贷风险管理需求作了一个调研，从多方面论证建立银行信贷风险监测管理体系的迫切性。
二是逻辑设计，基于J2EE框架，提出了一个信贷风险监测系统模型。该模型通过收集全分行各业务部门的信贷业务信息，提供了统一的管理平台。在此基础上，对客户资信评价、对贷款合同风险分类和对担保品作评估。以此作为有机的风险评价体系用以有效地评价信贷风险。最后通过可设置的预替、灵活的自定义查询机制来分析和管理这些风险。
三是物理设计，设计了系统各层的组件对象和系统流程。以持久性实体模型为前提，使用关系数据库管理系统进行了数据层以及系统安全性能方面的设计。本系统最终完成了Web层组件、业务层组件以及数据库的实现。
（四）系统总体设计路线
针对银行信贷风险监测需求的实际特点以J2EE框架予以实现，解决了复杂的业务需求、难维护的问题，提供了可伸缩的，易访问的B/S模式，易于管理的技术架构。该系统按数据主要分为二个子模块，第一个为对公业务;第二个为零售业务:在各个系统中均包含了报警事项、提示事项、监测事项、查询功能，该系统报警、提示从贷前、贷中、贷后管理监测授信客户数据，及时发现异常业务，在线上、线一下通知异常情况，及时避免风险发生。该系统还提供了各种报表及灵活的报表展现，在系统管理功能模块，该系统设计了灵活的规则设置，以满足不同分行、规章制度需要所需要的不同规则的设置，还有灵活的权限、角色管理满足操作人员权限的管理。
1、设计维度
（1）公用基础层。公用基础层是与应用无关的基础类，它可以被同类型的系统所重用。诸如JDK底层API的封装操作，或者是对于特定产品、第三方BAR包、工具类库的包装。
（2）框架层。针对应用的需求而抽象出的层次，采用成熟的主流框架，主要有开源Web框架的Spring框架，其在CLPM等项目中已经得到了成功的运用。
（3）应用基础层。针对应用的公共需求而独立出来以便于公用的类。主要包括基础工具包、公共的数据结构模型、异常、常量定义，以及公共服务等。
（4）应用层。负责实现应用的所有用例需求。
（5）数据处理层。主要是对源系统的数据的处理，使用ETL工具进行数据处理，流程管理，质量管理。
2、技术架构
依据银行统一的技术架构规范，系统采用四层架构，主要是表示层、业务控制层、业务逻辑层、数据持久层。主要使用的技术有开源的Spring、Hiberante，,其中JSF技术应用Apache的MyFace框架。JSF主要负责页面界面展现，Spring负责中间业务逻辑处理和系统基础的应用服务，如日志、权限、异常等，Hiberante负责从关系数据库转化处理、数据CRUD等基础数据持久。
（1）在JSP页面使用标准的或者MyFace可识别的组件来表征页面展现和界面功能。
（2）利用Spring提供的Hibernate的API和Context方式设置 Hiberante所要的数据库连接参数，以便在各DAO使用Hiberante的API。
（3）控制层。业务控制层主要负责控制业务逻辑处理、数据跳转、事务处理、异常捕获以及系统日志信息等。采用开源的Quart作为企业级的时间任务调度器分异步模式、批处理模式，主要负责把外部数据导入到本地数据库中。
(4)业务逻辑层。实现用户的业务逻辑的层次，在这个层封装了与系统关联的应用模型，并把用户表示层，控制层和数据库代码分开。这个层次提供客户应用程序和数据服务之间的联系，主要功能是执行应用策略和封装应用模式，并将封装的模式呈现给客户应用程序。此层又可分为以下几类：Business Service(商业服务接口)封装了业务逻辑以及对数据服务层的调用；Document Service(文档服务接口)调用公共文档和流程操作过程中的相关资料操作接口；Scheduler Job Service(批处理工作任务服务)封装了任务调度的API接口；LDAPService(LDAP服务接口)可调用标准的LDAP的服务接口。
（5）数据持久层。用来定义、维护、访问和更新数据并管理和满足应用服务对数据的请求，DAO(数据访问对象)封装了对数据库的基本操作。如对某一张表的增加、侧除、修改、查询等操作。这里DAO对数据库的操作也要根据具体的业务来定。
3、系统物理架构。包括报表服务器、应用服务器、数据库服务器与网络存储设备。
参考文献
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