汽车事故损失建模研究(汽车专业论文)

汽车事故损失建模研究(汽车专业论文)

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  • 适用:本科,大专,自考
  • 更新时间2024年
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汽车事故损失建模研究(汽车专业论文)

             汽车事故损失建模研究(汽车专业论文)
                        摘 要

 随着私家车的增多,汽车保险也日趋红火。汽车此一交通工具,成为现代生活中所不可缺,虽然其为经济带来极高便利性,唯因汽车交通事故所造成人生伤亡及财务毁损问题,实不容轻忽。就此,为使在交通事故中车主的损失得到保障,国家出台了一系列政策来维护消费者的合法利益。所以汽车出了事故就要到保险公司去理赔挽回车主的损失,理赔前首先当然是要先现场查勘事故的真实性,再通过定损员确定汽车损坏的部位及给出所需的维修费用,最后去保险公司理赔。 。
本文没有考虑保险公司自身运作方式和社会交通状况的发展,物价的变化以及众多偶然的和难以调和的因素对模型的影响,分析了动态中的静态情况,即只考虑了新投保人数的人口阻滞模型和投保人索赔概率的泊松分布对此模型的影响,在一定意义上对公司未来的基本保险费进行数学估算。本模型对理想状况的分析和研究具有一定参考价值,但在应用于实际问题时,需整合更多的实际因素和市场信息,在较为准确的市场预测和估算的基础上,可得出对政府和公司具有建设性意义的结论和理论指导。

关键词:汽车保险  汽车理赔  现场查勘   车辆定损
目前 言
随着改革开发形势的发展,社会经济和人民生活也发生了巨大的变化,机动车辆迅速普及和发展,机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性,在此后的近20年过程中,机动车辆保险在我国保险市场,尤其在财产保险市场中始终发挥着重要作用,到1988年,汽车保险的保费收入超过了20亿元,占财产份额的37.6%第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后,汽车保险一直是财产保险的第一大险种,并保持高增长率,我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。于此同时,机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善,尤其是中国保监会的成立,进一步完善了机动车辆保险的条款,加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度,加速建设并完善了机动车辆保险中介市场,对全面规范市场,促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。
汽车保险的基本保险费与政府政策和保险公司的盈利目标与运作方式密切相关。本文忽略了自然因素和人为因素对其的影响,经查阅相关资料,运用人口阻滞模型和泊松分布,建立了相应模型。我们还了解到了中国汽车保险业的相关规则:在被保人从保险公司得到过赔偿之后将不能退保,即为注销人数等于死亡司机人数和自然退保人数之和。基于此,本文首先利用Venn图梳理此公司投保人类别的关系,同时利用已知数据,对此公司的四类投保人的人数以及各项费用建立了相应的数学表达式,确定了安全带法规实施后的续保人数,注销人数,索赔人数,死亡司机人数及修理费,医疗费,赔偿费等费用。从而可以计算出偿还退回的金额,以及总赔偿费。
进一步,还了解到,中国的汽车保险费用由净保费和附加保费两部份构成,附加保费用于支付保险公司的营业费用,这部分费用可假定不变。本文假设公司的运营状况正常,即收支平衡,从而建立了颁布安全带法规之后该公司的总保险费的表达式,进而可计算出基本保险费金额。

 
1汽车保险发展过程及对我国汽车保险的启示
1.1汽车保险的起源
汽车保险的发源地——英国
(1).英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险,成为汽车保险“第一人”。当时,签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单,汽车火险可以加保,但要增加保险费。1899年,汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始,保险公司提供的汽车险保单,已具备了现在综合责任险的条件,在上述承保的责任险范围内,增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年,英国成立了汽车保险有限公司,每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次,其防灾防损意识领先于其他保险大国。
(2).实施第三者强制责任保险。第一次世界大战后,英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担,交通事故层出不穷,有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况,政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传,并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中,政府又针对实际情况对规定作了许多修改,如颁发保险许可证,取消保险费缓付期限,修改保险合同款式等,以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。
(3)1945年,英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作,其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效,受害者无法获得赔偿时,由汽车保险局承担保险责任,该局支付赔偿后,可依法向肇事者追偿。

1.2汽车保险的发展成熟
(1)  汽车保险的发展成熟地——美国
美国被称为是“轮子上的国家”,汽车已经成为人们生活的必需品。与此相随,美国汽车保险发展迅速,在短短的近百年的时间内,汽车保险业务量已居世界第一。2000年美国汽车保险保费总量为 1 360亿美元,车险保费收入占财险保费收入的 45.12%。其中,机动车辆责任保险保费收入为820亿美元,占60.3%,机动车辆财产损失保险保费收入为 540亿美元,占39.7%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%,其中,净赔付率为79.3%,费用率为 26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由,激烈的市场竞争,较为完善的法律法规,使美国成为世界上最发达的车险市场。
(2)对中国汽车保险业的启示
1.车险更充分体现了保险的补偿和保障功能
从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险,再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立,再到无过失责任保险,无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。       
当然保险公司是以盈利为目的的,但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上,通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时,保险公司会以各种方式给客户提供方便,比如在定损前,预先赔付,还有在客户修车时提供替代车服务,这不仅给受害者以赔偿,更体现了保险公司的人性关怀,从而提高了保险公司的市场竞争力。为此,国外很多保险公司的车险业务是负利润,而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。
而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一块重大利润来源,当客户出险时,保险公司找理由拒绝赔付,拖延赔付的情况时有发生。而国外保险公司,有时即使不在赔偿责任范围内,保险公司也酌情予以补偿。
2.车险营销以代理为主以服务竞争
各发达国家车险销售均主要依靠代理机构,特别是德国由代理机构销售的保单占到总保单的 87.4%。随着科技的发展,各国保险公司也不断探索新的销售方式,电话直销,网络直销的份额开始不断上升,美国网络销售的车险保单已占到总业务的30%
发达国家车险市场激烈的竞争,使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。美国务保险公司提供种类繁多的细分保险项目,供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合,而且当投保人出险时,向投保人提供替代车服务,给投保人最大的便利。英国保险公司最先免费为投保人检查车辆,防灾防损意识领先。而法国汽车保险业以社会管理功能突出而著称。
中国汽车保险业应该吸取发达国家的经验教训,避免恶性的费率竞争,利用后发优势实现跨越式发展,各保险公司应以优质的服务来赢得市场份额。

 

 

 

 

 

 


 
参考文献
[1]作者:王永盛 《汽车评估》 北京:机械工业出版社 2005年
[2]作者:梁军  《汽车保险与理赔》  北京:人民交通出版社 2004年
[3]洪毅, 贺德化, 昌志华 经济数学模型( 工科数学基;
地建设丛书) [ M] . 第2 版 广州: 华南理工大学出版社,1999;
[4]李安城. 国际贸易与保险[M] . 北京: 科学技术出版社1999年;
[5]许洪国 . 《汽车事故工程》 北京:人民交通出版社 2009年
[6]李景芝 赵长利 《汽车保险与理赔》 北京:国防工业出版社 2011年

 


 

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