浅析新理财环境下个人如何理财
摘要：改革开放以来,我国经济形势有了翻天覆地的变化，人民生活和相比差异较大，出现了网上银行、基金、股票等一些新事物，个人理财的必要性越来越强。人们对个人投资和相关理财方式逐渐关注，本文详细的了解和阐述了在新环境下个人理财业务的发展现状和途径，对未来的理财规划提出了合理化的解决方案
关键词：新理财环境 个人理财
目录
一、个人理财简述 1
（一）个人理财的目的及意义 1
（二）个人理财现状 2
（三）个人理财的内容 2
二、新理财环境特点 3
（一 ）通货膨胀 3
（二）银行利率 3
（三）人民币升值 3
四、新理环境下的个人理财策略 3
（一）制定理财规划 3
（二）加强现金流管理 4
（三）减少通货膨胀的损失 4
（四 ）负利率时代的投资理财 4
五、未来发展个人理财业务的趋势 4
（一） 树立正确的理财观念 4
（二） 理财渠道拓展和建设 5
1、加快对个人金融业务的创新 5
2、网上个人理财渠道和个人理财服务的创新 5
3、人民币理财业务的创新 5
六、结束语 5
一、个人理财简述
（一）个人理财的目的及意义
随着社会的日新月异,越来越多的人步入了财富时代。财富的重要作用也在人们生活中日益彰显,虽然财富不是人生的终极目标,是中间目标,但是没有它,人们的生活质量长期保持高水平是不可想象的。所以“个人理财”的观念已经得到了越来越多的人们的认同,也越来越深入人心。近几年，中国理财产品市场逐步成长与发展，越来越多的人进入到这个市场来，人们越来越希望从这个虚拟化的市场分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半辈子的工人农民。随着这股热潮的愈演愈烈，内容丰富，风险各异的理财产品迅速诞生。面对众多的理财产品，一时间让投资者眼花缭乱，不知如何是好，再叫上许多投资者的风险意识远远不够，跟风现象严重，以至得不尝失，不仅达不到保值增值的目的，还给=刚刚发展起来的资本市场带来严重的冲击。可见，虽然理财是财富保值增值的最优选择，但由于我国资本市场的不成熟以及居民对理财的本质及其蕴含的风险认识的不足，使得居民在投资理财时要面对更多的不确定性，无法尽情的享受成功理财带来的好处，同时不利于我国资本市场的快速健康发展。因此，如何在现理财环境下引导个人正确认识理财以及正确理财，就成为 个人理财问题的重中之重。
（二）个人理财现状
理财行业在中国目前的现状是正在起步,或者说还处于市场的培育阶段。目前所接触到所谓理财大多是出于宣传或者炒作的需要,真正的理财并没有出现。当然大家可能现在会看到如理财周刊上面的一些案例分析,这些都是十分之粗糙和简陋的,并不能称作是一个严格意义上的理财方案。一些银行虽然有所谓的理财专柜、理财室,但是并不能提供专业理财服务,更多的是基于理财的名义来推销自己的产品。
举个例子来说明这一点譬如说给客户推荐了一个投资组合,这个投资组合中包括基金、股票、外汇三种,专业的作法是要给客户作这个投资组合的蒙特卡罗分析,也就是给出这三种投资产品各自的参数以及相关参数,通过计算机至少要十万次的模拟运算给出客户的最终收益区间。但是我们没有办法来做。一方面是成本问题。如此专业的运算肯定是有成本的,那么客户愿不愿意负担这个成本呢另一方面是从业人员的素质,从业人员是否具备如此的专业素质呢还有一个就是数据的来源问题,目前中国的基金、股票、外汇积累的数据还不够,而且可用性也成问题。而且,目前我国理财投资主体单一,资金渠道狭窄。居民投资理财渠道不宽,储蓄存款增速加快。个人理财缺乏高素质专业人才,运作不够规范。我国个人理财投资才刚刚起步,缺乏具有相应科技知识、管理经验、懂金融投资的复合型风险投资人才。缺乏相应的法律法规,知识产权保护乏力。但人们对理财的需求随着生活水平的提供越来越强烈。
（三）个人理财的内容
谈到理财,一般人想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。因此,个人理财的范围包括：
1．赚钱一收入
一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入,及运用金钱资源所产生的理财收入工作收入是以人赚钱,理财收入是以钱赚钱,由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。
包含：工作收入包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。理财收入包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等
2．用钱一支出
一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出,及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出,有家就有负担,赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含生活支出包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。理财支出包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。
3．存钱一资产
当期的收入超过支出时会有储蓄产生,而每期累积下来的储蓄就是资产,也就是可以帮你钱滚钱,产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时,就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需
包含：
①紧急预备金保有一笔现金以备失业或医疗等不时之需。
②投资可用来滋生理财收入的投资工具组合。
③置产购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。
4．借钱一负债
当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电,以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前,每期的支出除了生活消费外,还有财务上的本金利息摊还支出。
包含
①消费负债如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。
②投资负债如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。
③自用资产负债如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。
5．省钱一节税
在现代社会中,不是所有的收入都可用来支应支出,有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税,因此在现金流量规划中如何合法节省所得税,在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税,也成为理财中重要的一环,对高收入的个人更成为理财首要考虑。
包括
①所得税节税规划②财产税节税规划③财产移转节税规划该项目前境外较多采用
6．护钱一保险与信托护钱的重点在风险管理,在指预先做保险或信托安排,使人力资源或己有财产得到保护,或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时,仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口,降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障,必须支付一定比率的保费,一旦保险事故发生时,理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入,来应付家庭或遗族的生活支出,或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外,信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外,不受债权人的追索,有保护已有财产免于流失的功能。
包括
①人寿保险寿险、医疗险、意外险、失能险。②产物保险火险、责任险。③信托。
二、新理财环境特点
与传统理财环境相比，新理财环境的特点：
（一 ）通货膨胀
首先，通货膨胀使市场价格信号失真，导致价格水平的升降不能真实反映商品供应关系的变化，失真的价格会使资源盲目流动组合，从而引起社会资源的巨大浪费。 其次，为了保值和防止物价进一步上涨，人们会尽快把手中的货币换成商品，使货币流通速度加快，商品供应更加短缺，从而进一步加剧通货膨胀。
（二）银行利率
国家统计局公布的经济数据显示，居民消费价格指数（CPI）同比上涨幅度高于同期人民币一年期存款利率，这就出现了负利率———通货膨胀率高于银行存款利率，从而引发老百姓对手中钱贬值的忧虑。 如果再过去的一年里，你既没有买房又没有炒股，连基金也没有买一份，只把钱存在银行，你会发现自己的财富不但没有增加，反而随着物价上涨而缩水了，中国出现负利率时代。
（三）人民币升值
人民币的升值是影响理财环境的三个主要因素，而且影响越来越明显，我们有必要充分认识、科学评估、及时防范。 只要能够制定解决或降低环境改变的策略，就能在新的理财环境下趋利避害，立于不败之地，使个人理财计划能够顺利实施。
四、新理环境下的个人理财策略
随着社会经济的发展和人民群众收入水平的提高，如何投资理财成了大家最关心的问题。但是任何投资都存在风险，如何确定新理财环境下的个人理财策略呢？
（一）制定理财规划
成功的理财讲求理财规划，个人理财也不例外。 就个人理财规划的制定来看，它至少应包含三个层面的内容：首先是设定个人理财目标，综合分析判断新的理财环境和个人风险特征，既遵循投资理财的一般规律，又注重个人理财偏好习惯和个性风格的培养；其次是掌握现实收支及资产债务状况，运用财务会计知识精细化管理，既要努力增加收入，又要防范化解风险；最后是根据自己的知识水平、工作经历、社会关系等因素选择适合的投资渠道，投资渠道没有绝对的好与坏，适合的才是最好的。
（二）加强现金流管理
现金流管理是将个人的收入与支出尽可能地匹配起来，保持富余的支付能力，而且富余的程度越来越好，越富余说明财务状况越自由。 由于个人理财的目的是平衡现在和未来的收支使个人经常处于收入大于支出的状态，不会因为无钱付账而导致财务危机，影响个人生活幸福，因此现金流的管理成为个人理财的核心所在。 一般个人现金流入主要包括经常性收入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入；补偿性收入：利息、保险金赔付、失业金；投资性收入：股息收入及出售资产收入。 个人的现金流出主要包括日常开支：衣、食、住、行的费用；大宗消费支出：购车、购房及子女教育费用；意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。 鉴于人们未来的收入和消费存在很大的变数，如收入的不稳定、失业的威胁、通货膨胀预期等等，个人理财应该保守一些，特别是在目前社会上“贷款消费”风行的情下，更应该注重个人现金流的管理，以免未来陷入财务困境，沦为“贷款”的奴隶。
（三）减少通货膨胀的损失
1.预期通胀强烈时应慎重选择中长期国债 。 目前西方各国的利率都已降至历史最低水平，虽然短期内有利于提振经济，一旦经济止跌回稳，而货币供应过多产生的通胀也将随之而来。对于票面利率固定且流动性较差的凭证式国债而言，如果持有期间物价再次飙升，带动市场利率再次上涨，购买的凭证式国债可能出现实际收益率为负的现象。
2.选择商品货币浮动收益来应对 。 通货膨胀必将影响市场利率水平，而利率是理财产品收益的晴雨表。 适时选择一些通胀期的货币产品，短期利率上升，可带来理财上的收入，对冲通胀造成的损失。
3投资黄金来保值增值 。在通胀严重的情况下 ，投资者看好黄金的气氛越来越强烈。 中国目前的黄金储备较为稳定，如果中国央行增持黄金，带给国际市场的信号可能是要增加黄金储备，那么，黄金极有可能价格上升。 到时候，个人投资者可以通过买卖实物黄金或者纸黄金来增加一些收入，进而可以弥补通胀带来的经济损失。
（四 ）负利率时代的投资理财
在负利率时代，我们要学会选择性的投资，学会用钱来“生”钱适当投资理财产品以增加自己的收入，弥补负利率造成的损失。 作为消费者，还要学会消费理财，努力追求“少花钱、多办事”的理财效果。通过以上分析可以看出，在当前情况下，个人理财面临着各种新的环境因素，个人在进行投资理财的过程中，必须综合考虑通货膨胀、银行利率和人民币汇率等各种因素，并且紧跟社会经济发展变化做出相应的调整。 唯有如此，才能在瞬息万变的经济环境下把握好投资理财的正确方向，利用有限的资金获得最大的收益。 此外，需要特别指出的是，个人理财效益的高低还和投资者个人的心态密切相关。投资者必须明白，理财的目的是为了取得经济资源的平衡，而不是通过投机取巧的方式谋取暴利。只有在正确的投资心态指导下，投资者才能以理性的思维和眼光进行投资活动，个人理财才能取得理想的收益。
五、未来发展个人理财业务的趋势
（一）树立正确的理财观念
人生的每个阶段都需要规划,即使是当我们还“一无所有”的时候。其实任何人都不可能真的“一无所有”,即使我们没有一分钱,我们还有智慧、技能和时间,这正是我们最开始可以规划的资源。选择一份什么样的工作才能把我的资源最大限度地发挥出来,并且更快地转化为财富这是我们每个人踏上社会时所需要做的第一次规划。在年轻的时候,我们需要采取更为积极进取的态度来迅速地积累起自己的财富。所以人们有了一定工作经验以后都会去寻求能够获得更高薪水的工作,但是高薪工作并非积累最初财富的唯一方式,有一个方式也许更快一那就是创业,特别是在现在的中国,创业的机会到处在向我们招手。然而并非每个人都适合创业,因为创业需要一些特别的技能,有些人也许更适合成为某一方面的专门人才,依靠专业技能获得高收入。那么你究竟适合继续工作还是创业呢也许你应该去咨询一下企业创业顾问,这是你有可能面对的第二次规划。管你通过创业还是高薪的工作,如果你事业已经初步有成,有了一定的资本积累,这个时候,你就要考虑如何运用这些资本进行投资了。因为不管是你的工作还是创业,都还不足以保证你可以拥有长期的、稳定的高水平生活,特别是退休生活。所以,我们必须通过投资获得多元化的收入。这时候你面临的选择主要有两方面第一,我应该花多少时间进行投资第二,我应该选择哪些投资或理财工具这个时候,你一生中最需要规划的阶段就来临了,为了做出更好的判断,必须要去咨询专业的”个人理财规划师”。
（二）理财渠道拓展和建设
1、加快对个人金融业务的创新
根据调查显示,有的个人理财产品客户具有生活理财需求,有的个人理财产品客户具有投资理财需求。而且,有理财客户同时兼有生活理财和投资理财目的。此外,资产保值增值、购房、子女教育、养老、创业和医疗是主要的理财需求。不同年龄段有着不同的理财规划,而养老、子女教育和资产保值增值的理财需求则是各个年龄段的普遍需求。因此我们可以根据年龄和收入进行初步的市场划分,并为不同目标客户群度身定做适合的理财产品。
2、网上个人理财渠道和个人理财服务的创新
个人理财网络的发展趋势是以物理网络为依托、以电子银行服务为扩展的一个随时随地可进行个人理财服务的全国以至全球化的立体网络。结合自助服务、电话银行服务,网络服务将进一步整合服务系统平台,拓展服务的深度和广度,通过联网联合,扩展服务范围,增加服务种类,并通过优化服务界面、提高服务设施运行的稳定性,进一步提高个人理财的服务质量。在国内商业银行中,招商银行以上的个人业务已经实现了非柜台化操作,这一比例还在不断上升。招商银行的“一网通”网站,可以方便地提供下列咨询及服务“一对一”的理财顾问,专属的理财空间,丰富及时的理财资讯,全国漫游,理财套餐等。国内多数商业银行选择了引入外部的专业金融软件公司所提供的理财系统,如中国建设行、中国工商银行、招商银行、广东发展银行、中国交通银行等,都购买了专业个人理财系统。专业的金融软件公司了解个人理财业务,具有丰富的银行业经验,有成熟的产品,在提供软件支持的同时,也能为银行开展个人理财业务起到咨询辅导作用。
3、人民币理财业务的创新
由于外币理财产品可以间接投资于国外货币和债券市场,也可通过境外代客理财业务不断推出新品。所以国内的外币理财产品与国际接轨较为紧密。国际上有的理财品种国内基本上也存在。目前外币理财产品己达多个品牌、上百种理财产品品种。因此可以更好地把握我国客户理财偏好、特点、需求,具有相对较高技术含量的本币理财产品将是未来国内银行业理财产品创新的重心。换而言之,未来理财市场产品创新的重点将放在本币和以本币或本币与外币连接的品种上。
六、结束语
理财业是个智力化的行业，必须加紧培养一批合格的个人理财师，拥有良好的专业素质、较强的客户敏锐性、良好的职业道德以及独特的优势的理财机构才能在当今竞争激烈的时代发展壮大。时代给了我们机会，我们应该努力将我国的个人理财业务打造出整体品牌。
