商业银行个人理财业务发展分析
——以招商银行为例
摘要：个人理财业务是商业银行业务的重要组成部分，因此系统全面、科学并合理地找出个人理财发展过程中存在的问题，并提出相关的解决措施。对促进商业银行收益、个人理财收益、促进商业银行个人理财业务的发展具有历史性进步意义。本文根据“招商银行个人理财业务发展”这一案例进行了分析，希望能够对此试探给出相对合理的建议。
关键词：商业银行；招商银行；个人理财；存在问题；建议
Personal finance business development analysis of commercial Banks Take China merchants bank for example.
Abstract: Personal finance is an important component of commercial banking, so the system is comprehensive, scientific and reasonable to find out the problems existing in the process of personal finance development, and puts forward relevant solving measures. It is of great significance to promote the income of commercial Banks, personal financial gain and improve the level of bank business management. This paper analyzes the problems and causes of the development of personal finance business of China merchants bank, and hopes to make some Suggestions.
Keywords: Commercial Banks ; China merchants bank ; Personal finance; Problems; Advice
一、 绪论
（一）研究背景及意义
在国内人均收入的不断增长态势之下，人们的生活水平越来越好，人们的可支配的资金也表现出递增的趋势，我国家庭资产也在不断增长。近年来，我国家庭资产的平均年增长率远远超过GDP的增长速度。21世纪以来，我国的个人资产更加向集中化方向发展，人们的闲散资金也因此在不断增加。闲散资金的不断增加，也给予了银行个人理财业务更宽广的展现，理财业务在这样的背景下也逐渐趋于完善。
在国有经济蓬勃发展时期，居民的生活水平也得到了良好的改善。因此我国人民对资金的认识和运用潜移默化的改变着，个人理财业务在人们的认知中逐渐占据更重要的地位，越来越多的人通过个人理财业务积累财富，来实现个人经济的增长。而商业银行也随着金融的市场发展和完善推出了多样化的产品，带动起了人们投资的欲望。但也因国内外市场理财产品的多样化，市场风险、信用风险、汇率风险、利率风险,以及操作风险等也随之增大。本文主要以招商银行为分析案例，通过对个人理财产品详细分析，找出理财业务发展中隐含的问题以及导致这些问题的原因，并建议性提出相应的解决方案。
然而国内经济的快速提升，个人理财业务得以迅速的成长，与此同时也出现了与之相关的研究成果。与国外相比国内的研究文献比较少，主要是采用对比分析的方法，通过与国外文献的对比，解析我国的个人理财现状，并找出我国市场上理财业务发展中存在的不足，提出相关的改进建议。
（二）国内外研究现状
1、国内研究现状
个人理财是于上个世纪90年代开始在国内出现，与国外相比，起步较很晚。然而国内经济的快速提升，各商业银行个人理财业务得以迅速的成长同时,也随之出现众多多的问题,严重影响理财业务的快速进步。对于此类问题，我国的经济学家进行详细的理论研究。
郭淑婧提出对于个人理财业务的发展而言,应要克服困难、加强业务、形成行业优势已是大势所需。胡涛建议个人理财业务需要拥有完善的管理制度、有效的市场营销手段以及成熟的专业销售和管理人员队伍。武剑提出发展未来个人理财业务，互联网是必不可少的辅助工具，甚至改变银行业未来的走向。对于内外部环境的需求，张磊,沈水辰认认为个人理财业务是以各种金融理财产品为解决手段的中间业务,主要包括顾客、工作人员、理财产品、业务流程。在面对个人理财产品同质化严重问题上胡斌,胡艳君认为银行应当开发具有强竞争力的特色产品。而在市场细分上，陈琼提出针对客户质量对顾客进行分类，在传统的柜台的基础上，增加VIP服务区域，不同的客户采取不同的服务政策。而我国对于理财业务发展现状研究以及产品研究都仍就处于初步的探索阶段，而研究目主要是面向的是理财服务的具体操作，并未涉及到深层阶段。
2、国外研究现状
个人理财业务起源于西方国家，并不断发展，在此发展过程中通过相关的学者的研究，得出了大量相关的学术研究成果。David L. Remund进一步对不同理财业务进行了详细准确的定义，对于基本定义的详细了解更能让工作人员更有效的帮助顾客认识和掌控持续变化的理财环境。这类研究成果与银行业务的发展紧密相连，以个人角度对资产管理进行研究，在这些研究中，既有理论研究，也有操作指导。
（三）研究内容
本论文主要分为五个部分，对招商银行个人理财业务进行具体分析，主要内容如下：
第一部分：为基本介绍，首先阐述选题背景、目的及意义、分析研究方法和思路，通过进行相关文献综述，概括目前该问题的研究现状。
第二部分：主要实在第二章，集中叙述银行个人理财业务中运用的理论基础、个人理财特点，并进行了综合概述。
第三部分：分析了招商银行的理财业务的内外部环境。
第四部分：主要是对个人理财业务的研究，并指出发展过程中存在的问题，最后对问题产生的原因进行论述。
第五部分：在招商银行理财业务发展所存在问题的基础上，对理财业务做出相应的调整，并制定出相应的发展策略。
（三）研究目的
本文主要论述了招商银行个人理财业务发展的过程中存在的问题，比如业务中服务环节的缺失，银行业务中的主次关系不清，严重影响了商业银行的发展。通过对本案例的研究，期望能促使个人理财业务形成更为良好的发展模式，实现个人理财业务的良性发展。
目 录
摘要、关键词 1
一、绪论 1
二、个人理财业务概述 3
（一）个人理财业务的概念 3
（二）银行个人理财业务的特点 4
（三）银行个人理财业务的理论基础 4
（四）银行个人理财业务的营销策略 5
（五）本章小结 5
三、招商银行个人理财业务分析 5
（一）招商银行个人理财业务的定位 5
（二）招商银行个人理财业务的经营现状 6
（三）招商银行个人理财业务环境分析 6
（四）本章小结 7
四、招商银行个人理财业务发展存在的问题 7
（一）招商银行个人理财业务存在的问题 7
（二）招商银行个人理财业务问题成因分析 7
（三）本章小结 8
五、招商银行个人理财业务的发展策略 8
（一）招商银行个人理财业务的发展方向 8
（二）积极开发多层次多形式理财产品. 8
（三）加强市场营销 9
（四）本章小结 9
六、结论 10
七、参考文献 11
参考文献
[1]胡黎明我国商业银行个人理财业务发展策略[J].学理论，2011,(14)
[2] 郭淑婧. 中国建设银行郑州分行个人理财业务发展研究[D].内蒙古大学,2017.
[3] 胡涛. 邮政储蓄银行绵阳分行个人理财业务发展研究[D].西南科技大学,2017.
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