中国汽车保险的发展及汽车保险改革后市场现状分析
摘 要：汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险起源于英国，成熟与美国，陆续补充于德国法国等国家。自鸦片战争以后，起初处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文通过论述汽车保险的由来以及我国汽车保险业的发展历程与改革现状存在的问题，就以上问题展开论述。
关键词：保险，发展，改革，现状
第一章 汽车保险的起源
汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。
第一节 汽车保险的诞生及成熟
一、汽车保险的发源地——英国
英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。
二、汽车保险的发展成熟
美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。
2000年美国汽车保险保费总量为1360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收为540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%费用率为26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。
三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状
与中国相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心。2002年，德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费收入的42.7%。德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈。特gcJ是车险方面，市场集中度很低，接近完全竞争状态。车险市场份额最大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。车险排名前1啦的公司市场份额之和也只为63.6%，其中有两家还是外国公司(苏黎世保险集团和安盛保险集团)。
第二章 我国汽车保险发展历程及其地位
我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。
第一节 汽车保险发展历程与地位
一、我国汽车保险的发展历程
新中国成立以后，自1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。
1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。
二、车险业务的重要地位
在财产保险业务中，车险业务占有重要地位，这种地位是其他任何业务都不可替代的。2001年，全国共有11 家保险公司经营机动车辆保险业务。 车险保费收入 406.8亿元， 占总保费收入的59.1％， 同比增长12.26％；已决赔款为193.7 亿元，未决赔款为48.5亿元，赔付率为59.54％。2002年1至8月， 全国车险保费收入 329.5亿元，己决赔款为174.4亿元，赔付率为52.93％。车险业务主要特征是：(剖析主流资金真实目的，发现最佳获利机会！)
1．机动车辆保险已成为影响财产保险公司保费收入与经营效益的重要因素。在过去的十多年时间里，机动车辆保险业务保费收入每年都以较高的速度增长。在国内各保险公司中，车险保费收入均占其财产保险业务总保费收入的50％以上，个别公司车险保费收入比例已达60％以上。车险的经营成果，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，车险业务效益已成为财产保险公司效益的晴雨表。
2．机动车辆保险是社会公众认识保险、了解保险和评价保险的重要窗口。机动车辆作为一种保险标的，虽然单位保险金额不是很高，但量多而且分散；所有人既有企业、也有党政部门，还有个人。随着我国私有车辆的增多，机动车辆保险与人民生活的关系也越米越密切。为了转嫁机动车辆带来的风险，人们一般愿意支出一定的保险费，参加机动车辆保险，并在机动车辆出险后，获得经济补偿。社会各单位及公众通过与保险公司的接触，可以直接领略到保险公司承保时是否热情，也能认识到其售后服务，尤其是理赔时是否真诚周到。由于车险在财产保险中具有的重要地位，社会公众对于车险业务的满意程度，可以说反映了他们对于整个财产保险的满意程度和接受程度。车险的这种窗口作用，对于社会公众认识保险、接受保险非常重要。
3．机动车辆保险已成为保险监管的重要目标。随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，机动车辆作为重要的生产运输和代步工具，日益成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用亦越来越显得重要。由于机动车辆保险是一种活动标的，经常处于运动状态，因而，具有较高的风险性。机动车辆风险不仅产生于自然灾害、意外事故，有时甚至来自人本身，如酒后驾车、无证驾车、疲劳驾车等。每一危险事故发生，不仅为车辆所有人带来重大经济损失，有时也给无辜的他人造成损失和伤害。出于对车险的管理和对被保险人及受损失和伤害的第三者的保护，世界各国对于车险业务一般均有严格的监管规定，尤其是对于车险中第三者责任保险部分，绝大部分国家通过立法的形式，将其规定为法定保险。我国虽然尚未将第三者责任保险规定为法定保险，但保险监管机关，一直把车险作为重要目标进行监管。
4．机动车辆保险市场是保险公司同业间开展竞争与合作的重要领域。随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越大，全国机动车辆保有量将逐年上升。机动车辆保险的保源相对稳定，并在不断扩大。各公司也正是看中了这一点，所以才集中精兵强将，在车险市场上展开竞争。在竞争中，相互取长补短，共同提高，使得车险市场既成为各公司“比武”之地，又成为各公司相互学习的场所。
5．机动车辆保险已成为实现我国汽车产业政策的重要保证之一。从目前经济发展情况看，汽车产业已成为推动我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家宏观产业政策中的地位越来越重要。汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开机动车辆保险为之服务。反过来，保险公司要发展，经济效益要提高，社会良性影响要扩大，也必须在机动车辆保险上做文章、下功夫。
目 录
1.毕业设计任务书…………………………………………………………………Ⅰ
2.毕业论文…………………………………………………………………………Ⅱ
第一章 汽车保险的起源…………………………………………………………2
第一节 汽车保险的诞生及成熟…………………………………………………2
第二章 我国汽车保险发展历程及其地位………………………………………3
第一节 汽车保险发展历程与地位………………………………………………3
第三章 中国汽车保险的发展状况…………………………………………………5
第一节 车险市场的不断壮大且地位越显突出…………………………………5
第四章 中国汽车保险的改革……………………………………………………6
第一节 车险改革是汽车市场发展的必然结果…………………………………6
第二节 中国汽车保险改革历程…………………………………………………7
第三节 车险改革导致监管政策的延续和创新…………………………………9
第四节 车险改革的成效………………………………………………………10
第五章 车险市场存在的问题……………………………………………………14
第一节 改革后的车险市场问题突出…………………………………………14
第二节 各保险公司转变思想积极应对改革…………………………………14
第三节 制约中国汽车保险发展的内外因素…………………………………15
第六章 中国汽车保险业的发展对策……………………………………………17
第一节 积极鼓励汽车保险业务创新加强监管规范行为并建立区域组织…17
第二节 加快培训专业车险人才和提高车险从业人员素质…………………17
总结…………………………………………………………………………………18
参考文献……………………………………………………………………………19
参考文献
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[2]陈欣，等.财产和责任保险[M].北京：中国人民大学出版社,2002.
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[5]汽车保险与理赔-骆孟波,2006.
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