现代保险业发展的市场环境和政策环境研究―以中国人寿为例
摘要：本文是对我国目前现代保险业发展的市场环境和政策环境的讨论，通过对现代保险产品的市场分析研究，国家政府层面的政策的分析，解决现代保险业发展的问题。
本文主要分为四个部份，首先是介绍现代保险业的相关概念和发展理论，其次是从现代保险业市场规模，产品状况，客户对保险业的看法与期望等多角度的分析我国现代保险业的现状，再次是以中国人寿保险股份有限公司为例，指出我国现代保险企业在国家政策下的发展现状，最后针对目前我国的现代保险业存在的问题提出了建议性的意见，促进我国现代保险业的进一步发展。
关键字：现代保险业；市场环境；国家政策；中国人寿。
Research on the market environment and policy environment of the development of modern insurance industry--a case study of China longevity
Absrtact:This paper discusses the market environment and policy environment of modern insurance products development in our country, and solves the problems of the development of modern insurance industry through the analysis of the market of the modern insurance products and the policy of the national government. This article is divided into four parts, first of all, introduce the concept of modern insurance industry and development theory, followed by the modern insurance market scale, product status, customer's view of the insurance industry and expectations of the current situation of China's modern insurance, once again, China Life Insurance Co., Ltd. as an example, This paper points out the present development situation of our country's modern insurance enterprises under the State policy, and finally puts forward suggestions on the existing problems of modern insurance industry in China, and promotes the further development of our modern insurance industry. Keywords: modern insurance industry; market environment; national policy; China Life.
一、绪论
进入21世纪，我国保险业开始进入了全面快速发展阶段，许多保险公司成功上市，中国人寿保险，中国人保财险都跃升世界500强企业，在这样的快速发展趋势对企业跟市场都是一种全新的挑战！
我的现代保险业发展时间并不久，跟欧美等国家还存在着相当大的差距，虽然在短时间内取骄人的业绩，同样存着很多的问题，但是保险业存在的问题成为了阻碍其发展的重大因素，随着我国经济的持续快速发展，国家对保险重度日益提升，并制定出台了许多相关政策，促进保险业的发展，本文是对我国现代保险业的市场环境和政策环境进行研究，通过分析保险业在我国发展存在的问题与挑战，结合相应的国家政策、企业政策，解决我国保险业存在的发展问题。由于在我国保险的营销是采用代理制的方式销售方式，跟传销模式有一定的相似这也让消费者对保险产生了较深的误解，另一方面保险从业者的整体专业水平不高对产品的理解不透彻，讲解误导客户使其客户对保险产品的不信任，缺乏完善的法律法规等问题，使得我国的保险业发展面临巨大的困难，在这些问题下保险业想要进一步发展必须加快改革，改变营销形式，提高专业水平，完善法律法规等。建立一个适合我国国情的现代保险业发展模式。
二、现代保险业概述
（一）现代保险业的概念
保险一词的出现可以追溯到公元前2500前后的古巴比伦王国，随着时间的推移到公元前916年的地中海国家，由于当时的海上贸易兴盛，但是当时的航海技术不发达航海风险很大。为了保证海上贸易的正常，制定了罗地安海商法，规定了某货物主遭受损失，由该船的船主，及货物主等利益相关人共同分担，这也是海上保险的滥觞。现代保险是源于海上借贷，在中世纪的意大利出现的冒险借贷的利息跟现在的保险费类似，，1384年，佛罗伦萨出现了世界上第一张保险单，这也标志着现代保险制度的诞生。
保险的基本条款：第一、保险人：又称“承保人”，是跟投保人签订合同的保险公司，在合同期间内发生条款规定内的风险责任，并承担赔偿或给付保险金的保险公司（法人)。第二、投保人：是指与保险公司签订保险合同的人（自然人或法人）第三、被保险人是指投保人在与保险公司签订保险合同时的承保对象。第四、受益人：是指在保险合同发生时享有保险金清求权的人。第五、保险责任：是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。第六、责任免除：是指保险人承担赔偿或者给付的限制，明确保险人不承保的风险。
保险的作用:保险是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。
（二）现代保险业在我国的发展历程
保险业在我国的发现是坎坷曲折，在新中国成立二十天中国人民保险公司在北京成立，这是我国第一个国有保险公司，中国人民保险公司在很短的时间内迅速发展壮大，但是好景不长，在1958年人民公社后全国政协会议决定“全面停止国内保险业务”。这一停就是二十年，在1979国务院才决定逐步恢复国内保险业务，许多保险公司在此后都恢复了业务，1985年3月，国务院颁布《保险企业管理暂行条例》。1995年第一版《中华人民共和国保险法》出台。1996年中国人保拆分成中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中国再保险公司。2月，中国人民银行颁布《保险代理人暂行规定》。7月颁布《保险管理暂行规定》。1997年11月颁布《保险代理人管理规定（试行）》。1998年中国保险监督管理委员会成立。3月颁布《保险经纪人管理规定》等相关法律制度。
在三十多年的时间里保险业我国得到了飞速的发展，多家保险公司成功上市，中国人保财险是亚洲最大的财险公司，跟中国人寿保险都是世界500企业。加上国家政策的支持，保险业进入一个新的发展时期。但是我国跟欧美发达国家的保险业还是有很大差异，我国保险业发展存在着许的问题。
（三）现代保险业在我国发展现状
虽然我国保险业在三十多年的时间得到了飞速的发展，但是我们跟欧美发达国家的保险业还存在着很大差异，我国保险业发展存在着许多的问题也有很多机遇，客观的说我国保险市场还处在初级发展阶段。
1、发展问题
（1）寡头垄断市场
我国的保险市场基本处在一种寡头垄断市场下，在我国保险市场主要是国内企业占有，外国企业市场占有率小，在国内市场中国有保险公司和较大保险企业占有，其他保险公司市场占有率小。
（2）市场结构分布不均衡
我国保险业市场主要集中在东南沿海经济发达的地区，西部落后地区占有少。
（3）保险市场未形成相对完整的体系
我国在保险产品认识→产品销售 →售后服务→产品理赔→再保险市场等方面都没形成相完整的体系。保险业专业经营水平不高，再保险市场发展滞后和保险监督管理待加强等问题。都充分说明了我国保险业的发展还处于一个低水平。
2、发展机遇
（1）国家政策扶持
国家对保险业的重视度大大加深，出台了许多有利于保险业发展的政策，鼓励企业剑斩改革，支持企业走出去扩展国外市场。
（2）互联网大数据
在互联网大数据技术发展的今天，保险也迎来了与互联网技术相结合的时代，互联网+保险的销售模式也是一个新的销售尝试，利用大数据可以更好的了解客户对哪种保险的需求，设计符合市场需求保险产品，提高市场占有率。
（3）保险意识增强
随着经济社会发展人们的风险意识增强，保险意识也得到提升，这也有利于国家市场的发展。在发展的过程中，问题与机遇都是共存的，公司要想发展就得不断的解决问题同时也要抓住机遇这公司才能经久不衰保持活力。
三、中国人寿保险股份有限公司介绍
（一）公司介绍
中国人寿保险股份有限公司总部在北京是国有四家副部级央企之一，前身是成立于1949年的中国人民保险公司，虽然在1958年～1979年经历过了二十年的停止，但是在1979年中国人民保险公司慢慢的恢复业务，随后快速发展。根据《保险法》关于财产保险跟人身保险分业经营的要求，在1996年中国人民保险公司拆分中国再保险公司，中保人寿保险有限公司，中国保险业进入专业化经营时代。在个人营销制度下的中保人寿在1998年保险收入达到540亿元，这也使得中保人寿成中国最大的保险公司，1999年3月中保人寿有限公司正式更名中国人寿保险公司。（具体数据见图1）
进入新世纪中国加入WTO，给保险业带来具大挑战，为应对挑战中国人寿进去了股份改革，确立了现代企业制造的发展方向，并在2002年首次入选《财富》“全球500强”企业。2003年12月17日和12月18日中国人寿股份有限公司分在纽约证券交易跟香港证券交易所成功上市。成功重组上市，2007年1月又在上海上市，成为首家在三地上市的保险公司。中国人寿进去入一个快速发展的是时期。在国家政策、企业正确的领导下，科学发展，全面提升经营管理能力等战略要求下公司快速发展并连续入选《财富》“全球500强”企业，成为我国寿险业的引领者。
目 录
摘要、关键词 1
一、绪论 1
二、现代保险也的概述 2
（一）现代保险业的概念 2
（二）现代保险业在我国发展的历程 2
（三）现代保险业在我国发展的现状 3
1、发展问题 3
2、发展机遇 3
三、中国人寿股份有限公司简介 4
（一）公司介绍 4
（二）保险产品 5
四、中国人寿的市场环境与政策环境分析 5
（一）政策环境分析 5
1、发展政策 5
2、市场管理政策 6
（二）市场环境分析 6
1、保险市场营销落后 7
2、法律法规体系不完善 7
3、市场竞争不充分 8
4、保险普及率低 8
五、合理化建议 10
（一）建议 11
1、创建新型营销模式 11
2、完整法律系统 11
3、促进市场多元化 11
4、增强公民保险意识 12
六、总结 13
参考文献 14
参考文献
[1]陈垦，迷失的盛宴：中国保险史[M].浙江:浙江大学出版社，2014.
[2] 罗海平，论我国保险营销的发展战略[J]. 保险研究， 2001（11）：89-94.
[3] 陈欣，中国保险法（第三版）[M]. 北京：北京大学出版社，2010:41-45.
[4] 刘天洋，我国保险的营销现状及对策探析[J]. 中国流通经济，2000（5）：210.
[5] 卜永祥，中国寿险业的金融风险与对策[J].金融与经济，2004.
