互联网背景下中京国荣有限公司的车贷风险及对策
摘要：车贷业务因为资金数量少且分布不均匀等因素,但是符合当下社会政策发展的需求，许多P2P平台扎根于车贷市场的领域，目前，P2P汽车贷款主要分为整车、纯车、抵押车等业务模式。本文从许多个方面分析网络P2P车贷风险问题，为中京国荣（广州）有限公司车贷风险管理体系的建立和介绍提供依据。希望通过本课题的研究说明，能促进我公司网上贷款业务的健康发展，并对我公司网络P2P车贷风险控制管理体系的理论给予一些补充。
关键词：互联网金融；车贷风险；对策
Car Finance Risk and Countermeasures of China Beijing Guorong Co.， Ltd. in the Background of Internet Finance
Abstract: Car loan business because of the small amount of funds and uneven distribution factors, but in line with the needs of the current social policy development, many P2P platforms are rooted in the field of auto loan market. At present, P2P auto loans are mainly divided into full vehicle, pure car, Mortgage car and other business models. This paper analyzes the problem of network P2P vehicle loan risk from many aspects, and provides the basis for the establishment and introduction of car loan risk management system of Zhongjing Guorong (Guangzhou) Co., Ltd. It is hoped that through the research of this topic, it can promote the healthy development of our company's online loan business, and give some supplement to the theory of our company's network P2P vehicle loan risk control management system.
.Keywords: Internet Finance; Car Loan Risk; Prevention
一、绪论
2012年上半年左右,P2P(peer to peer lending)行业就开始出现GPS(全球定位系统)车辆抵押的业务，它是指贷款人在代理商的陪同下,去当地的车管所进行车辆抵押登记,并安装车辆GPS定位(全球定位系统)后，贷款人仍然可以使用自己的车辆并且不会受到任何影响。紧接着社会上就有很多同行快速模仿，市面上P2P(peer to peer lending)车贷业务也逐渐风生水起，不同规模的车贷公司陆续成立，一栋办公楼可以找到三至五家经营汽车贷款业务的公司。
2013年6月,车贷行业的竞争越来越激烈，在杭州市场出现了一批规模大,制度严谨的模范公司。然后到2014年6月左右，该行业进入了水深火热的阶段，每天都可以看到七至八家车贷公司在同时宣传自己的产品。最后，在2015年中旬，有许多车贷公司的业务逐渐衰落，客户逾期现象很高，因此许多中小企业面临破产或被迫退出车贷市场。但是当前杭州以及周边区域的车贷的竞争十分残酷，加上骗贷、二次抵押等违规经营，许多车贷公司担心车辆的质量以及贷款人的信用问题。当然，大多数倒下的公司都输在了公司信用控制和风险管理上，因此加强风险控制管理对一个企业来讲是至关重要的。
二、P2P网络借贷的典型业务类型及风险
P2P的含义指在互联网络的背景下建立的贷款平台，是将金融（itfin）与互联网相互结合的服务型网站。p2p借贷是peer to peer lending的缩写。以下简称P2P。
（一）P2P网络贷款的业务类型
1.个人信用的贷款
P2P是网上贷款出现次数最多业务，即在互联网平台上提供个人信用的贷款。根据借款人的身份特征，可以分为个人的贷款、企业的贷款、工资薪酬的贷款。根据贷款的用途，可以分为资金周转的贷款、房屋装修的贷款、休假旅游的贷款等。但是无论是不管是哪一种的贷款,其贷款的基本条件是大体相同的，其风控文员主要审核贷款人的征信情况、银行卡流水的情况、房屋的价值和车辆的评估价值等。
2.房地产抵押的贷款
房地产抵押又称“红包按揭”产品，是指贷款人在土地局抵押房产登记证并自行置业的方式，将该房产抵押给P2P网络贷款平台。一般风控人员审核的核心是该贷款人的房屋市场的价值、房屋的所属权和贷款的金额。
3.车辆抵押的贷款
车辆贷款简称为“车贷”，该行业现在发展很好，车抵贷包括很多的模式：比如：全款车不押车、质押车和纯押车等模式。无论是哪种类型，它通常是指贷款人的车辆抵押登记或转让给他人。即贷款人将自己的私家车,在当地的汽车办事处进行抵押给贷款公司指定的债权人，然后由专门的评估师根据车辆的使用年限、客户的征信情况和车300网站评价,给予贷款人相应的贷款金额，在完成一切手续之后,就可以进行GPS的安装，由专门的负责人,在电脑上随时随地的监控该车辆的具体位置。一般车抵贷付息的模式有两种,一般分为平均资本加利息和先付利息后还本金，车辆贷款的额度不是很大，一般在几万-十几万左右，其贷款期限一般为12/24/36期。
目录
一、绪论 1
二、P2P网络借贷的典型业务类型及风险 2
（一）P2P网络贷款的业务类型 2
（二）主要风险分析 3
三、中京国荣有限公司发展现状分析 4
（一）中京国荣有限公司简介及框架 4
（二）中京国荣有限公司以车贷款业务模式 4
四、中京国荣有限公司P2P车贷风险的分析 5
（一）二次抵押风险 5
（二）汽车丢失的风险 6
（三）汽车诈骗类风险 7
（四）公司内部缺乏风险控制管理 7
五、中京国荣有限公司车贷风险防范对策 8
（一）贷款前期的审核 8
1.实施总部垂直集中管理，全方位控制潜在风险 8
2.无锡分公司各司其职，主管负责审核全过程 8
3.大数据自动评分，考察贷款人的还款能力 8
4.多方面的动态管理将使管理更具层次性 9
（二） 贷款中期管理 9
1.全面进行GPS定位，实时动态监控车的位置 9
2.对风险反馈进行辩证分析，对客户进行分类。 9
（三） 贷后管理 10
1.建立有效的划扣系统，及时有效进行客户催款 10
2.采取有效的措施,降低客户逾期未还的现象 10
六、总结 10
参考文献 11
参考文献
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